? Что происходит с ипотечной квартирой после смерти заемщика
Согласно ст. 1112 ГК РФ к наследованию относятся как имущественные права, так и имущественные обязанности. Это означает, что на наследника переходит обязанность по возврату долга перед банком за квартиру, купленную в ипотеку. Но на самом деле банку все равно, кто платит деньги. Поэтому возможны ситуации, когда платить будут другие лица.
В каких случаях страховая компания закроет ипотеку?
Банк в первую очередь заинтересован в получении своих денег любым путем. Поэтому довольно часто в качестве защитной меры от заемщика все же требуется заключение дополнительного договора страхования, предусмотренного главой 48 ГК РФ. Застраховать можно как саму заложенную квартиру (например, на случай пожара), так и жизнь заемщика.
В результате возможны ситуации, когда страховая компания закрывает ипотеку вместо наследников. Однако для этого должны быть соблюдены следующие условия:
- Страховая сумма должна соответствовать остатку долга. В противном случае будет погашена только часть ипотеки.
- Смерть заемщика должна наступить от причин, которые рассматриваются в договоре как страховой случай.
Если все это имеется, то наследникам достаточно обратиться в страховую компанию за выплатами.
Когда наследники должны платить?
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники несут ответственность по долгам, входящим в состав наследственного имущества. Таким образом, если страховки нет, то чтобы получить квартиру, наследникам придется погасить ипотеку.
В каких случаях долг оплачивают созаемщики или поручители
В тех случаях, когда банк привлекает созаемщиков или поручителей в качестве гарантии погашения ипотечного долга, именно они могут погасить долги вместо наследников.
Разница между ними заключается в следующем:
В отношении наследства нужно помнить следующее: созаемщик часто сам может быть наследником по закону. Поручитель прямо указан в ч. 4 ст. 367 ГК РФ: смерть не является основанием для прекращения поручительства. Таким образом, если должник умирает, поручитель по-прежнему несет ответственность за его долги.
Однако надо помнить: даже если поручитель погасит ипотечный долг, то, согласно ст. 365 ГК РФ, он сам вправе требовать от наследников, получивших квартиру, возврата уплаченной банку суммы. То же самое относится и к созаемщику (ст. 325 ГК РФ).
? Особенности наследования ипотечного жилья
Обязанность по уплате возникает с момента принятия наследником квартиры (или доли в ней). Для этого он должен:
В то же время ч. 4 ст. 1152 ГК РФ прямо сказано: наследство считается принадлежащим новому собственнику с момента его открытия. И ст. 1114 ГК РФ указывает, что моментом вскрытия является смерть или объявление гражданина умершим.
Таким образом, обязанность по уплате возникает с момента смерти ипотечного должника.
Начисляются ли проценты между смертью заемщика и вступлением наследников в наследство
К сожалению, банки не заинтересованы в просроченной ипотеке. Соответственно, продолжается начисление процентов за время, прошедшее между смертью и получением свидетельства о праве на наследство. При этом в том случае, если это предусмотрено договором, банк может начислять штрафы и пени за пропущенные платежи.
Избежать пени (то есть начисления той самой пени) можно следующими способами:
Что делать, если наследников несколько
Часть 2 Ст. 1175 ГК РФ указано, что каждый из наследников несет ответственность в пределах стоимости унаследованного им имущества. Таким образом, долги делятся пропорционально долям, унаследованным каждым из них.
На практике это выглядит так:
Подробнее Посмотреть
Можно ли отказаться от наследства, чтобы не платить долги
В случае, если сумма долга слишком велика, у наследника может возникнуть соблазн вообще отказаться от этой проблемы и не вступать в наследство. В то же время ст. 1157 и ст. 1152 ГК РФ наделяют его таким правом: для приобретения наследства наследник должен его принять, а если не хочет, то может отказаться. Но для слишком ушлых граждан есть небольшое ограничение: п. 2 ст. 1152. Он устанавливает правило: принял часть наследства - принял все, включая долги. Таким образом, принять только часть, отказаться от обремененной ипотекой квартиры, как правило, не получится.
Однако есть исключение: п. 3 ст. 1158 ГК РФ дает право отказаться от части наследства, если она может быть получена по нескольким причинам. Например, если умерший гражданин завещал сыну банковский вклад, но ничего не написал в завещании об ипотечной квартире, сын может унаследовать деньги, но отказаться от своей доли в квартире. Дальше ее судьбу решат другие наследники, если они есть.
В общем, если наследник точно знает, что нет возможности погасить долг, целесообразнее отказаться от наследства. В этом случае банк просто заберет себе квартиру по ипотеке. Потом сам решит проблемы с его реализацией и получением денег.
Подробнее Посмотреть
✨ Заключение
Подведем итог:
- Смерть ипотечного должника не освобождает наследников от уплаты долга и даже не прерывает начисление процентов.
- Вместо наследников могут выплатить страховщики, если был договор страхования жизни на сумму договора, созаемщики или поручители. Но наследники потом будут обязаны вернуть уплаченную банку сумму поручителям и созаемщикам.
- Наследники погашают долг пропорционально доле, которую они унаследовали.
- Если долг слишком велик, целесообразнее отказаться от наследства.