Понятие об ипотеке
Этот ценный документ закрепляет право собственности при ипотеке. Закладная банковского учреждения подтверждает право организации на получение ипотечного кредита. Он гарантирует соблюдение интересов банка, его подписывают в банковском учреждении при составлении договора. В законодательстве есть соответствующий закон об ипотеке, в котором подробно прописаны все нормы.
Законодательство в России позволяет банковским организациям получать определенный процент от каждого договора ипотеки. Если банку грозит банкротство, ипотечные кредиты, которыми он владеет, в большинстве случаев спасут его от разорения.
Что это значит? Дело вовсе не в том, что банкиры будут продавать заложенное имущество, присваивая полученные средства.
Ипотека — это банковская страховка, потому что она гарантирует будущую прибыль (образец ипотеки здесь)
Вы можете получить ипотеку на перепродажу недвижимости, подписав ипотеку при регистрации собственности.
Обычно банковская организация передает в залог следующие виды имущества:
- Частный дом с прилегающим земельным участком;
- Квартира;
- Земельный участок;
- Промышленное здание.
Закладная – документ, который хранится в банке, предоставившем кредит. Этот документ домовладелец забирает в момент полного погашения ипотечного долга.
Варианты для банков
Что такое ипотека на квартиру? Это гарантия для банка, что его интересы не будут нарушены. При необходимости банки принудительно продают предмет залога.
Это происходит, если кредитуемый клиент не выполняет свои обязательства по погашению кредита. Вторая функция заключается в страховании банка от финансового краха. Пока заемщик не выплатил свои долги, банк использует ипотечный договор по своему усмотрению. Исключение составляют случаи, когда в договоре отражены какие-то особые обстоятельства, запрещающие банкирам продавать договор об ипотеке или совершать иные связанные с ним операции.
Если в договоре такие запреты не указаны, то банк при необходимости использует следующие варианты:
- Залог частично продан;
- Права назначены;
- Обмениваются права;
- Выдача бумаг.
Частичная продажа ипотечного кредита
Данная операция проводится между банками с целью быстрого получения небольшой суммы денег. Банк перепродает закладную не полностью, а частично, регулярно отдавая часть полученных платежей заемщика банку-покупателю. Существует несколько способов частичной продажи:
- Заемщик осуществляет лишь несколько платежей в другой банк, а организация, с помощью которой была оформлена ипотека, в это время не получает средства;
- На протяжении всего срока действия договора банк переводит на другую часть платежей клиента (сам заемщик об этом не предупреждается).
Уступка прав
Если банку нужна крупная сумма, он продает залог целиком. Если быть совсем точным, он продает право собственности на закладную.
По закону новый залогодатель имеет право изменить условия ипотечного договора (образец договора здесь), но для кредитора практически ничего не изменится.
Он будет проинформирован о новом расчетном счете, на который ему необходимо внести деньги на ипотеку. Сообщите заказным письмом на почту или просто в отделение банка (письменно).
Иногда это выливается в проблему для клиента, когда новый залогодержатель отказывается оформлять ряд сделок. Аналогичные проблемы недавно были отмечены у ВТБ24, когда банк аргументировал отказ требовать от клиентов получения средств, причитающихся от государства на погашение ипотечных кредитов. Большинство таких банов устраняются с помощью различных обходных путей.
Обмен
Такой договор подразумевает полную продажу прав с одним отличием: стороны сделки компенсируют разницу.
Процедура обмена также помогает банку выжить. Если денег требуется относительно немного, то ипотека на дорогую недвижимость меняется на более экономичный вариант. В итоге залоговое имущество остается у банка, но получает доплату от другой, более надежной организации.
Выдача бумаг
Чтобы иметь дополнительную доходность, банк иногда организует эмиссию особого вида бумаги.
Эти ценные бумаги делят условный счет на части, которые продаются другим банкам или частным трейдерам. Схема удобна для банка, поэтому достаточно популярна.
Регистрация договора
Когда дело доходит до ипотечного кредитования, нужно быть очень осторожным.
При подписании документов, позволяющих банкирам забрать жилье в случае нарушения заемщиком условий, нужно неоднократно проверять правильность заполнения договора.
Такие бумаги желательно подписывать в присутствии своего юриста или взять образец договора и обсудить его со специалистом, который работает на вашей стороне (не с сотрудником банка).
Что должно быть в документе?
- Название документа.
- Персональные данные заемщика.
- Сведения о держателе залога.
- Данные вкладчика.
- Информация о кредите (сумма, проценты и т.д.).
- Подробные требования к погашению.
- Экспертная оценка стоимости недвижимости.
- Права залогодателя на недвижимость.
- Подписи участников.
- Дата подписанного документа.
При рефинансировании все эти бумаги проверяются еще раз.
Оформление ипотеки
Регистрация должна проходить поэтапно.
- Заключение ипотечного договора с банком.
- Регистрация в банке.
- Проведение процедуры регистрации.
Сбербанку для прохождения этих этапов необходимы следующие документы.
- Паспорт с пропиской.
- Экспертный отчет о цене заложенной недвижимости.
- Кадастровый паспорт.
- Копия технического паспорта.
- Акт приема-передачи недвижимого имущества (скачать образец)
- Копия разрешения на эксплуатацию объекта.
- Свидетельство о браке (для женатых).
- Ипотечные документы.
- Правительственный долг.
В других банках список необходимых документов аналогичен.
Внимание! Эта статья может быть устаревшей! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу проблему или позвоните по номерам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!