Что такое страховой случай
Страховым случаем признается «наступившее, предусмотренное договором страхования или законом событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьи стороны." Такое определение дано в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Другими словами, это событие, за которое страховая компания выплачивает компенсацию.
Важно отличать страховой случай от страхового риска. В этом контексте возможность — это то, что уже произошло, а риск — это то, что может произойти гипотетически. Страховка оформляется для защиты от рисков. А возмещение выплачивается при наступлении страхового случая. Но не каждый риск при реализации становится страховым случаем. Например, квартира может быть застрахована от залива, но если хозяин оставил окна открытыми во время сильного дождя, страховка не покроет ущерб от воды. Все исключения всегда прописываются в договоре страхования.
Условия наступления страхового случая
Чтобы событие стало страховым случаем, оно должно соответствовать нескольким критериям:
- Случайность и неожиданность: дело нельзя предсказать, не говоря уже о том, чтобы спланировать.
- Причинение вреда: событие должно причинить вред имуществу или человеку, который может быть объективно измерен в денежном эквиваленте.
- Связь между событием и нанесенным ущербом: конкретный инцидент должен причинить конкретный ущерб. Если такой связи нет, то это не будет признано страховым случаем. Классический пример – ДТП: автомобиль попал в аварию, повредился бампер, а еще раньше у него была помята дверь. Повреждение бампера в этой ситуации будет страховым случаем, а повреждение двери – нет.
Какие бывают страховые случаи
Вы можете застраховаться от самых разных рисков как индивидуально, так и в составе программ комплексного страхования. Чаще всего физические лица страхуют:
- Имущество (страховой случай — повреждение застрахованного имущества).
- Жизнь и здоровье (страховой случай – причинение вреда здоровью застрахованного).
- Гражданско-правовая ответственность (страховой случай - причинение вреда имуществу третьих лиц).
Что не считается страховым случаем
Некоторые события априори не могут стать страховым случаем — закон запрещает их страховать. Например, сюда относятся любые убытки, понесенные при участии в азартных играх или пари, а также любые неправомерные действия, заведомо нарушающие закон.
Кроме того, в некоторых случаях Гражданский кодекс (статья 964) освобождает страховщика от выплаты возмещения. Это происходит, если страховой случай наступил в результате:
- Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- Военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
- Гражданская война, гражданские беспорядки любого рода или забастовки.
Также согласно статье 963 ГК РФ «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил в результате умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица», как а также «при наступлении страхового случая по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя». Получить компенсацию от страховой компании не получится, если имущество застрахованного будет конфисковано по решению суда.
Важно внимательно прочитать договор страхования – в нем всегда есть исключения из перечня страховых случаев. Например, страховые компании отказывают в выплате по договорам страхования жизни и здоровья, если страховые случаи произошли по причине алкогольного или наркотического опьянения, или если клиент при заключении договора не сообщил о наличии каких-либо тяжелых заболеваний.
Что делать при страховом случае
При наступлении страхового случая важно как можно быстрее уведомить об этом страховую компанию. Сроки, в которые важно сообщить о страховом случае, указаны в договоре. Они всегда ограничены, поэтому с обращением в страховую лучше не откладывать.
Страховщик объяснит, какие документы, подтверждающие наступление страхового случая, необходимо собрать и предоставить. Чаще всего паспорт, полис, медицинские документы (если речь идет о страховании жизни и здоровья), заключения экспертов (если речь идет об опасности недвижимости), протокол из ГИБДД или участников ДТП (если произошел несчастный случай) необходимы.
Вместе с документами нужно будет заполнить заявление – форму предоставляет страховщик, иногда ее можно скачать на сайте СК. После подачи заявления и документов остается дождаться решения. В случае положительного результата вы получите страховую выплату.
Обычно при покупке полиса клиент получает подробную памятку, как действовать при наступлении страхового случая – на ней можно ориентироваться.
Что будет, если не сообщить о страховом случае
Страховая компания не может уследить за каждым клиентом, поэтому для получения страховой выплаты важно уведомить страховщика о происшествии. Если вы этого не сделаете, вы не сможете получить компенсацию. Также важно соблюдать сроки, указанные в договоре. В случае нарушения срока уведомления страховщик вправе отказать клиенту в выплате.
Нюансы страховых случаев по кредиту
Одним из самых популярных страховых продуктов является кредитное страхование. Если человек берет ипотечный кредит, он по закону обязан застраховать имущество. Точно так же при автокредите автомобиль должен быть застрахован комплексным страховым полисом.
Также при получении любого кредита вы можете добровольно застраховать жизнь и здоровье. В случае с ипотекой и обычным потребительским кредитом такая страховка может снизить проценты по кредиту и помочь сократить переплаты. Кроме того, это защищает клиента и его семью, если с ним что-то случится и он не сможет погасить кредит. На страхование кредита распространяются все стандартные исключения для признания события страховым случаем.
Если вам отказали в выплате страховки
После подачи всех документов в страховую компанию необходимо дождаться решения о предоставлении страхового возмещения. Если срок уведомления не нарушен, договор страхования не истек, и есть все очевидные доказательства ущерба, который должен покрывать полис, проблем с получением страхового возмещения быть не должно. Если вы уверены, что случай не подпадает под исключения, но вам отказали в выплате, вы можете обратиться к финансовому комиссару – он разрешает споры при урегулировании страховых случаев.
Мемо Банки.ру
Владелец продукта страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева рассказывает, как избежать споров при наступлении страхового случая:
- При заключении договора страхования обязательно ознакомьтесь с его условиями и обратите внимание на перечень событий, на которые не распространяется страховая защита.
- Как можно скорее уведомить страховую компанию о страховом случае. Точное время, к которому вам нужно успеть, всегда указывается в договоре.
- Зафиксируйте доказательства повреждения. Например, если соседи затопили квартиру, вы быстро сделали ремонт и только потом уведомили страховщика, доказать наступление страхового случая будет проблематично.
- Если страховая компания отказала вам в страховой выплате и у вас есть сомнения, обратитесь к финансовому омбудсмену.