Что такое банкротство банка
Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: плохой менеджмент, финансовый кризис, политика высокого риска, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост депозитных ставок, отсутствие ликвидности и т.д.
Потеря платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:
- Физические лица теряют оперативный доступ к своим средствам на депозитах.
- Юридические лица терпят убытки, теряют возможность своевременно производить платежи, вынуждены платить штрафы и пени за просрочку платежа.
- Участники закупки не могут обеспечивать заявку, выступать поручителем или поручителем по сделке.
Для того чтобы несколько смягчить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законом были установлены отдельные правила признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются к другим юридическим лицам.
Правовые нормы
Отдельная глава посвящена банкротству банков и других финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, согласно которому банкротятся все юридические лица. Раньше был отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включено в законодательство о банкротстве (пп. 4, 4.1 главы 9127-ФЗ).
Кредитная организация считается находящейся на грани банкротства, если она не в состоянии удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:
- Финансовое учреждение не в состоянии оплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления срока платежа. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов по гражданско-правовым договорам, о выплате выходных пособий и вознаграждения лиц по трудовому договору.
- Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.
Под обязанностью кредитной организации по исполнению обязательств по обязательным платежам понимается обязанность по уплате налогов за себя, а по поручению клиентов перечисление обязательных платежей.
В чем особенности процедуры
Банковские организации первоначально применяют комплекс мер по восстановлению работы организации и ее платежного баланса. Если санационные меры банку не помогли, то ЦБ имеет право отобрать у него лицензию на работу в банковской сфере. Он принимает такое решение, если у банка недостаточно собственных средств, если банк не достигает финансовых нормативов, установленных законодательством, если банк не выполняет требования ЦБ о доведении размера уставного капитала в соответствии со стандартами и т. д. Перед отзывом лицензии организация должна обязательно применить меры по предупреждению банкротства.
После отзыва лицензии для банка вводится процедура банкротства или ликвидации (если имущества компании недостаточно для закрытия всех долговых обязательств).
Сама по себе процедура признания финансовой несостоятельности не означает 100% закрытие банка в будущем: по результатам санационных этапов (внешнее управление или реорганизация) платежеспособность организации может быть восстановлена, а организация не будет ликвидирован. Но в 99% случаев процедура банкротства банком приводит к его ликвидации.
В остальных случаях в процессе банкротства банк проходит следующие этапы:
- У него отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности ЦБ РФ (он является регулятором в этой сфере).
- Арбитражный суд принимает решение о возбуждении процедуры банкротства на основании заявления заинтересованного лица.
- Назначается конкурсный управляющий в лице АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
- Проводится процедура банкротства, а при невозможности восстановления платежного баланса вводится стадия конкурсного производства.
- Имущество и имущество банка продаются на открытых и закрытых торгах (включая дебиторскую задолженность, подлежащую реализации).
- Если имущества недостаточно для погашения всех долговых обязательств, банк ликвидируется.
Нужно ли возвращать кредит, если банк обанкротится?
Для вкладчиков банков банкротство не на пользу: даже несмотря на действующую систему страхования вкладов, они не всегда могут вернуть свои средства в полном объеме с учетом начисленных процентов.
Но глобальных изменений условий кредитования, которых обычно очень боятся добросовестные заемщики, не будет. Банк, к которому перейдут права требования по договору, не сможет в одностороннем порядке пересматривать процентную ставку, требовать досрочного погашения всего долга и т.п. Существенные условия договора могут быть изменены только по предварительному согласованию с заемщиком и с его согласия.
Схема перехода долга
В результате банкротства у банка-кредитора обязательно появится правопреемник, которому перейдут все права на взыскание долгов. На практике схема перевода долга выглядит так:
- В отношении должника в рамках процедуры банкротства вводится стадия конкурсного производства, назначается управляющий.
- Конкурсный управляющий составляет перечень дебиторской задолженности (долги юридических и физических лиц перед банком), которая относится к активам банка.
- Долг в виде непогашенных кредитов продается на публичных торгах, где его может выкупить другой банк, имеющий лицензию.
- Управляющий также предлагает долги по кредитам заинтересованным лицам для погашения долговых обязательств.
- В результате продажи или передачи кредита гражданина между старым и новым банком подписывается договор об уступке права требования в пользу другого кредитора.
- Следствием заключения договора об уступке права требования является смена кредитора с банка-банкрота на новый банк-покупатель.
Банк-правопреемник может выкупить долг на меньшую сумму, но размер долговых обязательств для заемщика не изменится. Например, задолженность заемщика перед банком составила 500 тысяч рублей, долг был продан за 350 тысяч рублей. Но после подписания договора задолженность заемщика перед новым кредитором осталась прежней — 500 тысяч рублей.
Также не стоит забывать о ст. № 14 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2003 г. Он позволяет кредитору требовать погашения кредита в виде единовременного платежа. Заемщик должен будет найти средства для этого в течение 30 дней.
Как заемщики платят по кредиту и куда переводить средства
Согласно действующему законодательству конкурсный управляющий или ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика о переходе права требования по его кредитным обязательствам к новому кредитору. Уведомление должно содержать реквизиты и контакты банка-правопреемника.
Первое уведомление заемщику поступает от конкурсного управляющего, в котором указывается, что банк находится в процессе банкротства. Стоит учесть, что управляющий рассылает уведомления на основании сведений, предоставленных ему банком-банкротом, и если адрес заемщика изменился с момента составления кредитного договора, то уведомление может ему не прийти.
В дальнейшем новый кредитор должен предоставить письменную актуальную информацию о существующих способах погашения долга и порядке внесения денежных средств. Если уведомлений от банка об изменении способа оплаты не поступало, то заемщикам следует продолжать вносить средства в обычном графике и по старым реквизитам. При этом рекомендуется избегать задержек.
Для получения информации об отзыве лицензии у банка и нахождении его в стадии банкротства можно использовать официальную информацию ЦБ, сайт ЕФРСБ, сайт банка-банкрота и АСВ.
Заемщику необходимо сохранить все документы, подтверждающие факт платежа и дату платежа. Пока идет процедура банкротства, начисление штрафов и пени по кредитному договору приостанавливается, после завершения процедуры начисление санкций продолжится в обычном режиме.
Для тех заемщиков, которые обеспокоены судьбой вложенных ими средств в счет погашения кредита (например, если их банк закрыл все отделения, а уточнить новые реквизиты для перевода денег некому), есть еще вариант поддерживать хорошую кредитную историю.
Денежные средства могут быть переданы нотариусу в залог, и это по закону будет считаться надлежащим образом исполненным кредитным обязательством. У нотариуса вам нужно будет написать заявление с указанием суммы долговых обязательств, наименования банка-кредитора и причины, сделавшей невозможной оплату по прежнему графику. Стоит отметить, что эта услуга очень дорогая, поэтому пользоваться ею стоит в крайних случаях.
Если платеж заемщика застрял и не считается погашенным, то заемщику следует обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В этом случае вам, вероятно, потребуется пройти процедуру возврата денег с банковского вклада, как обычному вкладчику. А затем внести возвращенную сумму в погашение долга по кредиту.
Согласно нормам законодательства, при переходе прав требования по кредиту к новому правопреемнику сохраняются все условия ранее заключенного договора. Правопреемник может предложить заемщику заключить новый договор. В этом случае заемщику придется внимательно изучить условия нового договора, чтобы его положение в них не ухудшилось. В частности, нужно обратить внимание на срок погашения, процентную ставку, сумму долга и т. д.
Новый банк также может предложить заемщику погасить долг на условиях полного досрочного погашения. Но заемщик не обязан выполнять такое требование и вправе отказаться от подписания договора на таких условиях.
Часто права требования по кредиту переходят к АСВ. Но зачастую для заемщиков это связано с определенными неудобствами: им приходится платить дополнительную комиссию за внесение средств, чего раньше удавалось избежать. По нормам закона кредитор обязан информировать заемщиков о способах погашения кредита без комиссии. А вот в отношении кредитов, переданных в АСВ, есть только два терминала ПАО «Российский Капитал», через которые можно внести деньги по кредиту без дополнительной комиссии. Формально АСВ соответствует требованиям закона, но фактически заемщикам из регионов России приходится нести дополнительные расходы по выплате кредита.
Заемщики, которые также являются вкладчиками банка-банкрота, должны сделать следующее: подать заявление в АСВ о выплате возмещения по страховому случаю. Затем эти деньги пускают на погашение кредита (до поступления платежа можно произвести платеж по кредиту из собственных денег). Зачет кредитных обязательств и вкладов не допускается: страхованием вкладов и администрированием банкротства в банках-банкротах занимаются разные подразделения Агентства по страхованию вкладов.
Таким образом, в случае банкротства банка долг с заемщика не может быть списан. Все кредитные обязательства остаются у него в прежнем размере, но права требования переходят к новому кредитору. Заемщики не должны нарушать предыдущий график платежей и должны сохранять всю платежную документацию, подтверждающую своевременную оплату. В противном случае им грозит штраф.