ДСАГО (расширенное ОСАГО) в 2022 году: что это такое, зачем нужно, стоимость и выплаты

Особенности ДоСАГО

Полис ДоСАГО полезен, когда максимальные выплаты ОСАГО не компенсируют весь причиненный ущерб (400 тысяч рублей за имущество на каждого пострадавшего, 500 тысяч рублей за здоровье и жизнь).

Это случается с каждым пятым пострадавшим, а страховые компании склонны занижать выплаты по ОСАГО в среднем на 20-25% с учетом износа автомобиля.

Дополнительное страхование ответственности за причинение вреда имуществу и/или здоровью третьих лиц расширяет лимит ОСАГО, установленный государством, до суммы, определяемой страхователем.

Этот вид страхования имеет свои особенности:

• Добровольный вид страхования;
• Возможно только при наличии действующего полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО равен сроку действия ОСАГО;
• Максимальная сумма покрытия выбирается страхователем (от 300 тысяч до 30 миллионов рублей, чаще всего - 1 миллион рублей);
• Тарифы устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно с учетом возраста и стажа вождения застрахованного, мощности его автомобиля и т.д.;
• Страховая выплата производится после оплаты ОСАГО, в размере, необходимом для полного покрытия причиненного ущерба, но не превышающем страховую сумму по договору;
• Если страховой случай произошел по вине лиц, не указанных в договоре, то страховка не выплачивается. так как это страхование риска ответственности определенного лица, а не автомобиля страхователя;
• Обычно в договоре устанавливается франшиза (неуплаченная страховая сумма), равная лимиту платежей по ОСАГО.

Наглядное объяснение того, как работает ДСАГО, есть в видео.

Кто нуждается

Полис ДСАГО будет полезен тем, кто не исключает возможности въехать на чужую роскошную иномарку и разбить ее в хлам.

Такая страховка полезна:

• Жители крупных городов с интенсивным движением;
• Тем, кто часто ездит по автомагистралям;
• Водители-новички;
• Водители с неаккуратным стилем вождения.

Какова цена

Стоимость услуги по заключению договора ДоСАГО зависит от:

• Тарифы, установленные страховой компанией (с учетом марки и года выпуска автомобиля, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, районного коэффициента и т.д.);
• Сумма покрытия, выбранная страхователем по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
• Наличие дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация автомобиля, скорая помощь);
• Учет (дешевле) или без учета амортизации;
• Наличие франшизы в размере лимита ОСАГО (дешевле);
• Количество водителей, включенных в полис (чем больше, тем дороже).

В среднем полис ДоСАГО стоит около 0,5–2% от общей страховой суммы, на которую заключается договор. Годовой полис ДСАГО с лимитом 1-1,5 млн рублей обойдется в 1800-3600 рублей, а при максимально возможной выплате в 30 млн — около 18 тысяч рублей.

Лучше оформлять ДоСАГО в комплекте с ОСАГО в одной страховой компании. Некоторые страховщики, активно продвигающие продукты с телематикой, например, «Согласие», теперь предлагают полис ДСАГО только в пакете с каско.

ВАЖНЫЙ! При покупке полиса ДоСАГО со страховой суммой от 1,5 млн рублей потребуется техосмотр автомобиля в страховой компании.

При заключении договора ДоСАГО необходимо:

1. Проверить наличие лицензии у страховой компании на сайте Банка России.

2. Во избежание мошенничества со стороны лжеагентов и маклеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности, ознакомиться с договором и полисом ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

3. Выбрать страховку ДоСАГО без амортизации, со страховой суммой не менее 1 млн. руб. В противном случае степень защиты значительно снижается, а экономия на цене страховки минимальна.

4. Уточнить, что в договоре прописано, что выплаты без учета амортизации распространяются и на небольшие суммы (из них можно будет покрыть износ и амортизацию пострадавшего автомобиля, исключенного из оплаты ОСАГО и судебные издержки в случае обращения потерпевшего в суд, а также в качестве оплаты независимой экспертизы и услуг юриста).

5. Разберитесь и проверьте, что это зафиксировано в договоре, как будет производиться оплата:

• Суммируются ли лимиты по ОСАГО и ДСАГО, если этого требует сумма ущерба;
• Либо лимит ОСАГО, который уже действует, вычитается из лимита ДСАГО, а сумма всех выплат по обязательному и дополнительному страхованию не может превышать страховую сумму по договору ДоСАГО.

6. Узнайте, есть ли

• Штрафы за количество ДТП в течение срока действия полиса;
• Разделение страховой суммы на возмещение вреда здоровью и порчи имущества (то есть, какая часть страховой суммы может быть максимально использована для ремонта поврежденного автомобиля).

ВАЖНЫЙ! Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в редакции от 28 ноября 2015 г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 4 абзацы 5 и 6 предусматривают

• Право владельцев транспортных средств на дополнительное добровольное страхование на полное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
• Лица, риск ответственности которых не застрахован, обязаны возместить причиненный ущерб в соответствии с действующей редакцией гл. 59 «Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

Выплаты

Выплаты по полису ДоСАГО начинаются только после исчерпания ресурсов ОСАГО, и выплачиваются с удержанием лимитов ОСАГО и без них.

Например, при наличии у страхователя ДоСАГО с лимитом в 1 млн рублей при наступлении страхового случая, при котором оценивается ущерб автомобилю потерпевшего

• 1 млн руб. ОСАГО платит 400 000 руб. Сумма страхового возмещения по полису ДоСАГО составит 600 тысяч рублей;
• 1,5 млн руб. Для ОСАГО - 400 тыс. руб. Компенсация по ДСАГО составит 1 млн рублей. Остальные 100 тысяч рублей страхователь должен оплатить самостоятельно.

Условия осуществления платежей подробно описаны в договоре. Важно соблюдать их своевременно и точно.

Обычно для обработки платежа необходимо:

• Заявление о страховом случае;
• Паспорт лица, виновного в ДТП;
• Полисы ОСАГО и ДСАГО лица, виновного в ДТП;
• Свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства на транспортные средства виновника ДТП и потерпевшего;
• Протокол и постановление об административном правонарушении, а также документ из ГИБДД по форме №748; экспертное заключение о размере страховой выплаты.

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь эффективно дополняет. Для оптимального результата необходимо внимательно подойти к заключению договора страхования, выделив и зафиксировав в тексте ключевые факторы (без учета амортизации, с перечнем дополнительных услуг и подробным пояснением всех спорных моментов).