Этап 1 — перепроверить данные
Перед началом процедуры банкротства вам необходимо ответить себе на несколько вопросов – это поможет вам избежать проблем в будущем.
Во-первых, вы исказили действительность, обратившись в банк с заявкой на получение кредита. Есть ли неточная информация в вашем кредитном файле, не говоря уже о документах.
Во-вторых, как обстояли дела, когда вы брали кредит? С работой, зарплатой, платежеспособностью? Не было ли так, что даже тогда ваши финансы не позволяли вам погасить кредит, который вы берете?
В-третьих, почему вы не могли или не сможете больше платить. Какое событие, фактически подтвержденное, повлияло на выплаты: увольнение на предприятии, потеря работы, болезнь членов семьи или себя, или что-то еще.
Если вы не предоставили неверную информацию, ваше финансовое положение на момент взятия кредита было достаточно крепким и стабильным, и вы не можете платить больше по объективным причинам, то можете переходить к следующему шагу.
2 этап - сбор документов
Перед подачей заявления в суд необходимо собрать пакет документов. Перечень утвержден законодательством, и в основном все справки и справки нужны для отражения всей вашей финансовой жизни за 3 года - суммы доходов, наличия имущества, сделок с ним, обязательных расходов, например, на содержание детей .
Теперь удобно, что, пожалуй, половину можно заказать не выходя из дома — через портал госуслуг и личный кабинет налогоплательщика.
Важно: обращайте внимание на «срок годности» той или иной бумаги. Например, справка из ФНС о наличии у вас статуса предпринимателя занимает всего несколько дней. Поэтому имеет смысл брать этот сертификат, когда все остальное уже есть и приложение готово.
Также хочу обратить ваше внимание на этот момент. Многие боятся не справок из госорганов, а похода в банк - ведь им нужна актуальная информация о долге. Должнику морально сложно обратиться в кредитную организацию. Или в городе больше нет отделения банка.
В таких случаях можно воспользоваться выпиской из бюро кредитных историй, разумеется, расширенной – в ней будет информация обо всех кредитах, открытых на данный момент и когда-то взятых.
Но нужно быть осторожным – ряд банков подают информацию в одно бюро, а в другое нет. Впрочем, это всегда можно уточнить.
3 этап - выбор СРО
Итак, вы собрали все документы, у вас есть средства для оплаты госпошлины и внесения в залог суда (300 рублей госпошлины и 25 000 рублей вносятся в залог на обеспечение процедуры - один из ее этапов). Но не торопитесь.
Теперь вам нужно решить, какой финансовый управляющий какой саморегулируемой организации (СРО) будет участвовать в вашей процедуре. Потому что в своем заявлении вы должны указать, что просите утвердить на эту должность финансового менеджера определенной СРО, лицензированного и аккредитованного.
Шаг 4 - Обращение в Арбитражный суд
Теперь вы можете подать заявку. Необходимо иметь полные комплекты заявлений плюс пакет документов по количеству кредиторов и для суда. Сначала вы отправляете его кредиторам, затем в суд, приложив оригиналы квитанций об уплате пошлины и внесении денег на депозит суда.
В какой суд мне отправить заявление? Дела о банкротстве рассматриваются Арбитражными судами, которые расположены в столице каждой области. То есть вы отправляете свое заявление в Арбитражный суд того региона, в котором вы прописаны.
Перед этим еще раз проверьте свои финансовые возможности - помимо уже выплаченных 25 300 рублей вам потребуется еще около 15 000 рублей на различные процедуры - публикации и т.п.
Если в вашем банкротстве 2 стадии (вы будете проходить и реструктуризацию, и продажу имущества), то 25 000 рублей нужно будет снова заплатить, это сумма за одну стадию.
В этот момент наберитесь терпения. Заявление поступит в суд, будет принято к производству и будет назначена дата первого судебного заседания - для определения обоснованности заявления. К чему я говорю о терпении - до этого момента может пройти до 3-х месяцев, в зависимости от загруженности суда, курортного сезона и других обычных, но объективных факторов.
Этап 5 - суждение и решение
Итак, встреча назначена. Если пакет документов и заявление сформированы правильно, то по его результатам ваше заявление будет признано обоснованным, а вы признаны банкротом. Если есть ошибки, вам будет дано время на их исправление.
После этого в процесс должен вступить финансовый менеджер из указанной вами СРО.
И наибольшая активность будет продолжаться с его стороны и со стороны кредиторов – их задача появиться в реестре требований, определить, есть ли у вас доходы и имущество для включения в конкурсную массу.
Этап 6 - погашение задолженности (и имущества)
Если для вас введена стадия реструктуризации, то вам необходимо предложить и суд одобрит (или не одобрит) план реструктуризации долга на срок до 3-х лет. Когда это возможно? Например, 2 года назад, когда вы брали кредиты, ваш доход был 60 тысяч, вы ежемесячно платили по 25 тысяч и все было в порядке. А потом увольнение на работе и теперь задержка на полгода. И вот вы снова нашли высокооплачиваемую работу, но за полгода, во-первых, накопился «хвост» штрафов, а во-вторых, кредиторы хотят всю сумму сразу. Именно это учтет реструктуризация и погасит ваш долг, если снова не случится что-то непредвиденное. Затем вы перейдете к следующему этапу – продаже недвижимости.
Прежде чем говорить об этой стадии, хочу отметить, что сейчас в судах наблюдается тенденция вводить стадию реструктуризации практически во всех случаях, особенно при отсутствии имущества. А в некоторых случаях это абсолютно нерационально.
Так, в Арбитражном суде Краснодарского края сейчас идет процесс банкротства пенсионерки из Сочи. Сумма ее долгов всего 335 тысяч, поэтому суд ввел стадию реструктуризации. Но размер ее пенсии ненамного превышает прожиточный минимум, выполнить план реструктуризации она не сможет. Поэтому мы обжаловали это решение, и апелляционная инстанция с нами согласилась – решение было отменено, введена стадия продажи имущества.
К этому этапу стремится большинство банкротов, ведь его результатом является списание оставшейся задолженности. Теперь речь идет о тех, у кого есть недвижимость на продажу, и о тех, у кого, как в примере выше, ее нет.
Помните, что единственное жилье охраняется законом – оно не подлежит продаже. Но если это не ипотека или какой-то другой вид залога. Конечно, бывают счастливые случаи.
Наш клиент банкрот из Абакана остался с ипотечной квартирой в первую очередь из-за ошибки сотрудника банка - он неправильно подал документы в реестр кредиторов без указания предмета залога. Честно говоря, не сразу поверили. Но параллельно они провели ряд мероприятий и подали ряд ходатайств, признавая квартиру единственным жильем. Вряд ли это было бы возможно, если бы сотрудник банка правильно подал документы.
Поэтому не стоит надеяться на такие счастливые совпадения, если ипотека или залог – готовьтесь распрощаться с этой недвижимостью.
В законе есть ряд других исключений для продажи недвижимости. Например, машина для инвалида - она ему нужна для передвижения, в том числе и к местам лечения. Или автомобиль как средство единственного заработка, например, от таксиста. С таким имуществом возможны варианты, и оно может остаться у банкрота. Разумеется, речь не идет о забавных примерах, когда гражданин пытается доказать, что ему для жизни нужна машина стоимостью 2 миллиона.
Из практики отмечу, что большинство граждан входят в процедуру банкротства без наличия ликвидных активов. И ничего не реализуется в процедуре банкротства. Об этом же говорит и статистика официального ресурса, где финансовые менеджеры публикуют информацию – только в 3,5% всех банкротств граждан в 2019 году кредиторам удалось вернуть свои деньги.
Есть еще один неожиданный для многих момент. В конкурсную массу уходит не только имущество, но и доход. И это часто упускается из виду. Что это значит?
Например, прожиточный минимум в Краснодарском крае на 2020 год для пенсионеров составляет 9 258 рублей. А пенсия нашего клиента 11 000 руб. По правилам 9 258 рублей он получит на этапе реализации имущества, а остальное финансовый управляющий направит в конкурсную массу — накопленная сумма потом пойдет кредиторам.
Но не отчаивайтесь, те у кого, например, зарплата 25000, а хоть в районе 10000. Законом предусмотрена возможность исключения имущества и доходов из конкурсной массы по доказанным причинам: расходы на лечение, содержание несовершеннолетних детей (уплата алиментов) и др. Это оформляется в процессе соответствующим ходатайством, которое суд удовлетворяет (или нет, не будем лукавить).
Есть и удивительные исключения. Итак, в процессе банкротства нашего клиента из Кемерово... не участвовал ни один из кредиторов. По какой причине - знают только они, но на всем протяжении дела сумма требований кредиторов составляла 0 руб.
Процедура была завершена, несмотря на редкую апатию кредиторов, долги были списаны.
Вывод
В общем, я бы все же посоветовал заручиться помощью юриста, который будет вести вашу процедуру банкротства. Процедурные нюансы, ходатайства и взаимоотношения с финансовым управляющим – все это возьмет на себя представитель.
Также хочу отметить, что сейчас общество с нетерпением ждет, будут ли приняты и вступят в силу поправки в закон о банкротстве, которые вводят так называемое внесудебное банкротство. В основном, они ожидаемы, потому что позволят обанкротиться тем, чей долг составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Я пока скептически отношусь к идее дождаться их, так как на практике банкротство возможно и с меньшей суммой, а критерии внесудебного банкротства достаточно строгие и должник должен им всем соответствовать, и не 1-2. Впрочем, это тема для отдельного разговора.