Что такое АСВ?
АСВ является фондом, образованным государством в 2004 году в форме Агентства по страхованию вкладов. По своей организационно-правовой форме является государственной корпорацией. Все имущество и уставный капитал формируются за счет государства, но АСВ может свободно распоряжаться ими для достижения своих целей. То есть контролировать выполнение обязательств банков перед вкладчиками.
Миссия корпорации достаточно амбициозна: защита прав и интересов вкладчиков, пользующихся услугами неплатежеспособных финансовых организаций, а также побуждение банков к ответственному выполнению своих обязательств, содействие стабильному развитию банковской системы Российской Федерации как весь.
Какую ответственность несет ДВД?
Корпорация выполняет несколько важных функций:
- Страхование вкладов до 1 400 000 (1,4 млн) рублей. При этом страхуются только вклады, размещенные в России. Депозиты защищены независимо от выбранной валюты, главное, чтобы сумма не превышала установленный максимум.
- Корпорация принимает меры для предотвращения банкротства банка. Это опять-таки государственная поддержка и стимулирование притока инвестиций.
- Управление и обеспечение функционирования системы обязательного страхования вкладов. АСВ привлекает все банки к страхованию за свой счет, а не за счет снижения процентов, получаемых вкладчиками. Таким образом, АСВ должно создать достаточный уровень защиты клиентов, гарантируя им возврат средств даже в случае банкротства банка.
- АСВ имеет полномочия конкурсного управляющего в случае ликвидации банка. Агентство также осуществляет контроль за соблюдением всех формальных процедур и законностью проводимой операции по банкротству и дальнейшего управления обанкротившейся финансовой организацией.
Как DIA осуществляет свою деятельность?
Агентство создает базу банков-участников, которые на добровольной основе ежеквартально вносят страховые взносы в АСВ - в размере 0,1% от общей суммы депозитов, размещенных на банковских счетах. Причем эти деньги списываются исключительно из собственных средств банка.
Заключая договор и делая регулярные взносы, банк становится застрахованным и входит в список надежных, где вкладчики могут уверенно рассчитывать на своевременную выплату средств или их возмещение в непредвиденной ситуации.
Здесь очень важно ответственное отношение самого банка. Ведь если сведения о вкладчиках переданы неверно, а отчисления в виде страховых взносов произведены не в полном объеме, то в случае банкротства часть вкладчиков может лишиться компенсации. Здесь возникают претензии к АСВ, которые не могут удовлетворить часть требований в законном порядке.
Как проверить, страхует ли банк вклады?
Согласно закону «О страховании вкладов» от 2003 года (ФЗ-177), банки, получившие лицензию ЦБ на размещение вкладов физических лиц на собственные счета, должны заключить с АСВ договор страхования рисков. Поэтому все банки должны быть застрахованы.
Однако, стремясь избежать лишних затрат, минимизировать собственные расходы, некоторые мелкие банки отказываются от страховки или вносят только часть средств, указывая в документации меньшие обороты, чем они есть на самом деле. Либо вообще не получают лицензию, тем самым освобождая себя от обязанности страховать. Как правило, они существуют недолго, а клиентов привлекают огромные проценты по вкладам. Чтобы не прогадать, необходимо проверить наличие выбранного банка в списках организаций, застрахованных АСВ. Сделать это можно на официальном сайте АСВ.
Также стоит отметить, что большинство банков уделяют особое внимание страхованию вкладов в АСВ. Это повышает уровень надежности банка в глазах вкладчиков, позволяет привлекать все новых и новых клиентов. Поэтому информацию о страховке можно найти на странице банка. Но доверять таким данным, не проверив их на сайте АСВ, нельзя.
Как вкладчики получают свои деньги в случае банкротства банка?
Если наступает страховой случай, и банк становится банкротом и не может выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то дело передается в АСВ. После рассмотрения каждого индивидуального договора вклада агентство перечисляет необходимую сумму на счет банка-агента (выбранного на основе конкурса), и он обязуется погасить задолженность перед вкладчиками.
Под страховыми случаями понимаются:
- Аннулирование или отзыв лицензии Центрального банка;
- Банкротство и ликвидация кредитной организации.
Возмещению подлежат все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе на счетах, открытых по дебетовым картам.
Но есть и определенные ограничения. Убытки не возмещаются:
- Индивидуальные вклады на предъявителя;
- Депозиты по доверенности;
- Взносы индивидуальных предпринимателей, занимающихся юридической, нотариальной и адвокатской практикой;
- Вклады, открытые в драгоценных металлах;
- Месторождения, расположенные за границей;
- Электронные переводы осуществляются без открытия счетов.
Но самое главное, вклады возмещаются только в размере до 1 400 000 рублей. Поэтому, если сумма больше, то рассчитывать на полный возврат средств не получится. Как вариант, вы можете распределить свои сбережения по вкладам в разные банки, и так вероятность потерять сразу крупную сумму снижается в разы.
Для возврата денег клиент должен подать заявление в АСВ с полной информацией о депозите. Проценты также подлежат возврату – если общая сумма долга находится в пределах максимальной. Государство оставляет за собой право вернуть сумму вклада в течение 14 недель с момента подачи заявления.
Таким образом, размещать деньги на депозитах не только можно, но и нужно – однако делать это следует только в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов. Так у клиента есть возможность немного сэкономить, и он точно будет знать, что сможет вернуть свои сбережения, даже если банк обанкротится. Также стоит проверить, на какую сумму застрахованы вклады, и равномерно распределить собственные деньги по разным депозитным операциям.