Частые вопросы о досрочном погашении кредита
Досрочная оплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент досрочно погашает долг. Раньше финансовые учреждения не приветствовали такие действия и даже начисляли штрафы. Федеральным законом № 284 законодательно закреплено право клиентов банка на досрочное погашение кредита. Пока кредит не закрыт. Кроме того, нынешний кризис выдвинул краткосрочные кредиты на первое место. Организации в непредсказуемой экономической среде стремятся получить от заемщика то, что им нужно, как можно быстрее – и все.
Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие делают все возможное для размещения таких заемщиков. Однако это не означает, что заемщик больше не может столкнуться с давлением банка при попытке досрочно погасить кредит. Какой-то банк установит шестимесячный мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет остатка. Но в этой ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита чаще всего задают? Так:
- Может ли банк запретить выравнивание кредитной задолженности до полного срока погашения, который прописан в договоре? Нет, он не может. Любой клиент имеет право в любой момент изъявить желание о досрочном погашении кредита и реализовать его. Размер такого аванса в случае досрочного погашения кредита или его части также полностью определяется заемщиком. Единственным исключением является просрочка по кредиту. Если заемщик нарушит свои платежные обязательства, его деньги сразу же пойдут на оплату просроченных платежей и пени. И только потом оставшиеся средства можно использовать для досрочного погашения кредита.
- Является ли услуга полного погашения кредита раньше основного срока бесплатной? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовое учреждение не имеет права взимать какие-либо дополнительные проценты или комиссии за досрочное погашение кредита. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента внести любую сумму, чтобы быстро рассчитаться с банком.
- Клиент имеет право оплатить кредит частично или полностью досрочно, независимо от суммы кредита, подлежащего погашению, и того, сколько времени осталось до закрытия кредита, указанного в договоре. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый перерасчет кредитной задолженности.
Правила и ограничения
Хотя клиент относительно свободен в плане досрочного погашения долга, здесь все же есть некоторые ограничения:
- Если заемщик решает внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно в письменном заявлении, но можно оставить заявку в интернет-кабинете или сделать звонок в колл-центр;
- И сделать это нужно за 30 дней до даты внесения внепланового взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита являются гибкими, и в соответствии с п. 2 ст. № 810 ГК РФ и ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольным уменьшенный. Нередко в кредитном договоре конкретно указывается срок с момента подачи заявления до момента досрочного закрытия долга, который должен соблюдать клиент;
- Банковской системе и большинству заемщиков удобнее, чтобы предупредительный платеж по погашению производился одновременно с очередным ежемесячным платежом, в один и тот же день и час (согласно ч. 5 ст. 11 ФЗ № 353) . Однако при необходимости дату платежа можно перенести на любое удобное для заемщика время.
Изменение условий кредита и кейс
Не следует смешивать регулярные и внеплановые платежи по кредиту. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенной суммы, то в день очередного платежа должны быть выплачены деньги на этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После перечисления средств в банк возникнет ситуация, когда:
- Сумма ежемесячных платежей уменьшится, а срок кредита не изменится;
- Время до полного закрытия банковского кредита сократится, а ежемесячные платежи останутся прежними.
То есть потребуется перерасчет кредита в случае досрочного погашения. Обычно клиент банка выбирает для себя наиболее подходящий вариант. Тем не менее банк, со своей стороны, может настаивать на каком-то варианте. Так, если периодические платежи по кредиту по договору являются аннуитетными (равномерными), то банк имеет тенденцию к уменьшению размера ежемесячных платежей. Если платежи по договору дифференцированы (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк может начать настаивать на сокращении срока кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тысяч рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть в банк, составит 120 тысяч рублей, то есть с учетом процентов — 20 тысяч рублей. Соответственно ежемесячная плата будет равна 10 тысячам рублей. Примерно 8 350 рублей выйдет за счет выравнивания тела кредита и 1 650 рублей - это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть возникает ситуация частичного досрочного погашения.
Тема статьи: способы досрочного погашения кредита в ВТБ 24
Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий месяц решает внести дополнительно 30 000 руб. Следовательно, в третьем месяце будет выплачено 40 тысяч рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тысяч рублей за предыдущие два месяца. Всего после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тысяч рублей (120 тысяч - 60 тысяч). Если заемщик ничего дополнительно не вносил, то ему придется платить еще 9 месяцев по 10 тысяч рублей. Теперь осталось заплатить 60 тысяч рублей, что при неизменных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Или разделите 60 тысяч рублей на 9 месяцев, и при том же сроке кредита вам придется платить ежемесячно не 10 тысяч рублей, а 6666 рублей.
Следует отметить, что здесь расчет производился по ГОДОВЫМ процентам. То есть сумма, которую заемщик должен банку в любом случае за взятие кредита, рассчитывалась заранее. А может быть, клиент взял те же 100 тысяч рублей и тоже на год, но проценты начисляются по месяцам от ежемесячного платежа. Например, 20% от 8 333 руб. (100 тыс. руб. разделить на 12 месяцев). Итого кредит будет погашаться повторно по 10 000 рублей в месяц. Но при досрочном погашении внесенная сумма будет вычтена только из тела кредита (100 тысяч рублей). Поэтому в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому другие банки выступают против досрочного погашения. И могут даже внести такого рьяного клиента в «серый список».
Всегда лучше внести немного больше
Внимательный читатель заметит, что при расчете в некоторых цифрах будет расхождение в сто-двести рублей. Цифры здесь округлены для удобства и ясности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, размер основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля 50 копеек. А у клиента на руках 30 тысяч рублей. Значит, лучше указать, что сумма досрочного погашения не 19 500 руб., а 19 400 руб. Так как банк в первую очередь будет снимать деньги в счет ежемесячного взноса, а уже потом - в счет досрочного погашения. И если цифра окажется меньше той, которую указал заемщик в заявке, то эти деньги просто поступят на банковский счет, привязанный к кредиту.
И будут удаляться оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто кладет деньги на свой кредитный счет, не уведомляя сотрудников о своем намерении заплатить учреждению раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает с перечислением в банк дополнительных средств. Вносить деньги на досрочное погашение кредита в банк лучше всего накануне даты, когда происходит очередной ежемесячный платеж по кредиту. Следует иметь в виду, что при простом выводе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат является очень длительной и нудной процедурой, которую часто даже не имеет смысла начинать. Поэтому необходимо соблюдать аккуратность и пунктуальность.
Досрочное закрытие кредита на 100% и окончательная инструкция
Если происходит полное досрочное погашение кредита, то необходимо знать точную сумму остатка по кредиту. Вы можете рассчитать его самостоятельно, но всегда рекомендуется проверять данные, предоставленные банковским специалистом. Обычно необходимую информацию человек получает через несколько часов по телефону, СМС-сообщению или электронной почте. Но согласно ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько он должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все причитающиеся банку деньги будут возвращены ему до окончания срока кредита, заемщику рекомендуется взять выписку у специалиста банка о том, что кредит аннулирован и у клиента больше нет обязательств перед учреждением. Еще раз можно выделить следующие основные этапы в процессе досрочного погашения банковского кредита:
- Проверить наличие просроченных платежей и штрафов; если есть, плати все;
- Заранее написать и подать соответствующее заявление в банк (образец формы выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
- Внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
- Через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
- В случае полной досрочной оплаты стоит взять справку, подтверждающую этот факт.
Наконец, нужно сказать, что тем, кто подал заявку на кредит, намного проще получить кредитную карту. Не нужно обращаться сюда и тратить время на ожидание. Как правило, срок зачисления средств здесь также не установлен. То есть положить деньги на карту можно в любой момент. И они автоматически сразу пойдут гасить кредитную задолженность. Нужно просто знать точную сумму ежемесячных отчислений, чтобы правильно учитывать сумму при внесении депозита. В целом, рекомендуется соблюдать баланс – досрочно погасить кредит можно, но делать это слишком часто с одним банком нежелательно. И нужно помнить о некоторых тонкостях, описанных в этой информационной статье. В противном случае вы не сможете сэкономить.