Как менялись кредитные ставки в России и от чего они зависят?

От чего зависит процентная ставка по кредиту

При оформлении кредита большинство потенциальных заемщиков обращают внимание в основном на процентную ставку. В идеальном мире вся переплата по кредиту — это только проценты, но в российских реалиях стоит учитывать некоторые другие моменты (и сравнивать не ставку, а ежемесячный платеж).

Реальная процентная ставка по кредиту – это основная часть того, что переплачивает заемщик, поэтому она также важна при выборе банка и кредитной программы. В целом процентная ставка может зависеть от множества факторов:

• Вид кредита. По микрозаймам будет самая высокая ставка, по кредитным картам ниже, по потребительским кредитам еще ниже, а минимальная ставка установлена ​​по кредитам под залог (автомобиль и ипотека). А еще есть кредиты по госпрограммам - когда бюджет компенсирует часть процентной ставки банку, это в основном ипотечные кредиты и немного кредитов для малого бизнеса;
• Условия кредита. В обычных условиях чем больше срок кредита, тем ниже процентная ставка, но сейчас срок все меньше влияет на ставку. За исключением микрозаймов (до зарплаты очень дорого, но можно взять кредит в МФО на полгода или год по более низкой ставке — от 25-30% годовых);
• Сумма кредита. Банкам выгоднее выдавать более крупные кредиты (ведь по ним они получают больше процентов, а на бумажную волокиту тратят столько же времени). Многие банки готовы предложить фиксированную ставку по кредитам наличными от миллиона и более рублей – при меньших суммах она подбирается индивидуально для заемщика;
• Категория заемщика. Зарплатные клиенты, пенсионеры или работники бюджетных учреждений могут получить кредиты по более низким ставкам, тогда как кредиты «по двум документам» выдаются по значительно более высоким ставкам;
• Наличие страховки. Если заемщик оформляет страховку, банк снижает ему ставку, и наоборот. В целом переплата со страховкой и без будет примерно одинакова, но со страховкой все же лучше (потому что она есть);
• Платежеспособность заемщика. Это самое главное для кредитов наличными – банки уже давно не устанавливают для всех единую ставку. Чем более надежным считает банк клиента, тем ниже будет для него процентная ставка, и наоборот.

Однако есть еще один важный фактор: общее состояние рынка. В начале 2015 года ипотечные кредиты в России выдавались по ставкам около 20% годовых (и практически никогда не выдавались по таким ставкам), а в 2021 году средняя ставка по ипотеке составляла около 7-8% годовых. Банки устанавливают процентные ставки в зависимости от ключевой ставки Банка России и общего уровня риска в экономике, и сейчас ставки растут.

Процентную ставку по выбранной кредитной программе вы можете узнать в банке у своего менеджера, либо найти документ на сайте банка с указанием полной стоимости кредита (это максимальная переплата, больше которой банк берет на себя не взять у клиента).

Как меняются ставки по кредиту?

Статистику по средним процентным ставкам ведут одновременно Банк России и Росстат, и в обоих случаях труднее всего собрать данные по процентным ставкам за «архивные» годы, начиная с середины 90-х годов.

Например, по статистике ЦБ, российские кредитные организации выдавали кредиты предприятиям и организациям по следующим ставкам:

Это процентные ставки в рублях, по которым компании могли получить банковские кредиты на срок до года. Как видите, на графике есть несколько пиков:

• Кризис 1998 года;
• Кризис 2008-2009 гг.;
• Кризис 2014-2015 гг.;
• Посткризисное начало 2022 года.

Интересно, что в 90-х и начале 2000-х нормального потребительского кредитования в России практически не было - настолько, что ЦБ даже не вел свою статистику (хотя собирал и публиковал процентные ставки по депозитам физических лиц).

И еще один интересный артефакт той эпохи – валютные кредиты, которые как раз выдавались населению, и статистика по которым сохранилась. Процентные ставки по кредитам в иностранной валюте были значительно ниже, чем в рублях — ведь доллар сам удерживал стоимость денег от обесценивания (тогда как банкам приходилось закладывать в рублевые ставки все возможные риски).

Как следует из статистики ЦБ, россияне брали кредиты в долларах по следующим ставкам:

• В 1998 г. кредиты выдавались под 13,7% годовых;
• К 2000 г. показатель упал до 13,4%;
• В 2002 г. ставка увеличилась до 139% годовых;
• В 2004 г. кредиты в иностранной валюте выдавались под 12,5% годовых;
• В 2006 году ставки по ним выросли до 13% годовых.

Особой популярностью пользовались кредиты в иностранной валюте в период между кризисами 2008 и 2014 годов — на какое-то время рубль укрепился с 30 до 24 рублей за доллар, благодаря чему заемщики смогли платить по ним значительно меньше (а учитывая сравнительно низкие ставки, стоимость кредитов был вообще минимальным). Сказка закончилась в 2014 году, когда из-за девальвации рубля по таким кредитам пришлось платить в два раза больше. Некоторым заемщикам удалось зафиксировать курс в рублях, другие протестовали и требовали снизить курс доллара в своих договорах до докризисного уровня.

Что же касается более свежих данных (с 2014 года, когда ЦБ ведет статистику по современным правилам), то россияне получали кредиты по следующим средневзвешенным процентным ставкам:

На графике видно, как, за исключением некоторых периодов, процентные ставки по кредитам падали. Правда, здесь учитываются как ставки по ипотеке, так и потребительские кредиты (они условно разделены по срокам — ипотека обычно выдается на длительный срок). Но все равно хорошо видно, как в кризисные периоды (декабрь 2014 - январь 2015) ставки могут доходить до 30% годовых, и это средние ставки. Получается, что в кризисные периоды ставки по индивидуальным кредитам могли доходить до 50% годовых и выше.

Сколько сейчас хотят банки?

Как следует из данных ЦБ, в декабре 2021 года (более свежих данных пока нет) банки выдавали кредиты гражданам по следующим ставкам:

• На срок до 1 года - 15,04% годовых;
• На срок более 1 года - 10,73% годовых;
• На срок более 3-х лет - 10,43% годовых;
• По автокредитам на срок более 3-х лет – 14,04% годовых.

Однако в данном случае статистика практически ничего не говорит. По каждому виду кредита стоит ориентироваться на конкретные предложения – как показывает практика, разные банки предлагают примерно одинаковые условия.

Итак, в 2022 году кредиты выдаются по следующим ставкам:

• Ипотечные кредиты. Базовые ставки по стандартным программам (новостройки и вторичка) составляют около 11,5-12% годовых с учетом страховки. По льготной госпрограмме-2020 ипотеку можно брать под 8,1% годовых, по «семейной ипотеке» — под 4,7-4,8% годовых, по «Дальневосточной ипотеке» — под 0,1% годовых;
• Автокредиты (залог). По стандартным программам ставка составляет в среднем от 14% до 18% годовых, но есть специальные программы, где за счет поддержки производителя банк может выдать кредит по более низкой ставке;
• Кредиты наличными. Ни один банк не раскрывает окончательных процентных ставок, но обычно более-менее реальные предложения начинаются от 12-13% годовых и заканчиваются 23-25% годовых. Если клиент оформляет кредит без добровольной страховки, ставка для него будет ближе к максимальному лимиту;
• Кредитные карты. Ставка зависит от того, снял ли клиент деньги наличными или оплатил покупку картой. В первом случае ставка будет около 22-25% годовых, во втором случае возможны варианты от 9-11% годовых (однако некоторые банки могут поднимать ставки до негуманных 49,9% годовых);
• Микрозаймы. По кредитам до зарплаты условия одинаковы практически во всех МФО – это 1% в день или 365% годовых. При желании можно найти МФО с первым кредитом без процентов, но они ограничены как по сумме, так и по срокам погашения.

Это реальные ставки, по которым большинство крупных банков согласится предоставлять кредиты. Банки часто рекламируют неправдоподобно низкие ставки, но не полагайтесь на них.

Может ли ставка быть такой низкой, как рекламируется?

До известных событий многие банки, в том числе и крупные, заманивали заемщиков низкими процентными ставками по кредитам. Например:

• Сбербанк обещает кредит наличными от 6,9% годовых;
• В ВТБ ставки по кредитам наличными – от 5,9% годовых;
• В Совкомбанке ставки начинаются от 0% годовых;
• В Тинькофф Банке ставки по кредитам наличными - от 8,9% годовых.

При этом процентные ставки даже по депозитам в тех же банках были намного выше. Так, Совкомбанк давал до 10% годовых, Сбербанк — до 9,5%, в ВТБ при определенных условиях можно получить и больше 10%.

Очевидно, что банк просто не может работать в убыток, а кредитовать клиентов дешевле, чем ему кредитуют другие клиенты. На самом деле решение достаточно простое, указанные ставки актуальны только при ряде условий, например:

• В Сбербанке ставка 6,9% годовых актуальна только для первого месяца кредита, который выдается на 13 месяцев и более на сумму от 1 млн рублей;
• В ВТБ ставка 5,9% годовых — это лишь минимальная ставка для зарплатных клиентов, оформляющих страховку по кредиту. На самом деле он может вырасти до 13,8% годовых, а без страховки - еще на 5%;
• В Совкомбанке по нулевой ставке нужно ежемесячно оплачивать картой Халва на сумму от 10 тысяч рублей, подать заявку на услугу «Гарантия отличной ставки» (которая уже оплачена), зарегистрироваться для участия в программе финансовой защиты (на комиссия), избегайте просрочек и не погашайте кредит слишком быстро;
• В Тинькофф Банке 8,9% это минимальная ставка, а максимальную банк даже не указывает на сайте.

В любом из этих вариантов реальная переплата клиента (то есть полная стоимость кредита) будет намного выше, чем в рекламе — и приблизится к стандартным условиям кредитования (по ставкам 15-20% годовых).

Что будет со ставками по кредитам дальше?

Банк России удвоил ключевую ставку в течение 2021 года, с 4,25% до 8,5% годовых, и продолжил цикл в 2022 году, подняв ставку до 20% в феврале. При этом основная цель регулятора – снижение инфляции до целевого уровня – не достигнута. А с учетом серьезной геополитической напряженности ставка может еще вырасти — хотя ЦБ уже снизил ее до 14%.

Все это напрямую отражается на банковских кредитах. Все крупные банки несколько раз повышали ставки по ипотеке, сейчас не осталось ни одного предложения с базовой ставкой ниже 14-15% годовых (а по факту ставки выше 16%). То же самое касается и потребительских кредитов, банки повышают даже минимальные («рекламные») ставки и ужесточают требования к заемщикам.

Что касается дальнейших перспектив, учитывая геополитические риски и возможные санкции, прогнозы делать сложно. Еще до начала обострения эксперты прогнозировали рост процентных ставок как минимум на протяжении всего 2022 года — соответственно, с новыми поступлениями рост может продлиться еще дольше.

А это значит, что у желающих оформить кредит нет времени на раздумья – чем дольше затянется заявка, тем больше в итоге придется платить по кредиту.