Что говорит закон
Все условия переоформления сделки указаны в ст. 391 ГК РФ. Это не запрещено законом. Главное, чтобы выполнялись следующие условия:
- Переоформление происходит по соглашению трех сторон (кредитора, заемщика и третьего лица);
- Сделка удостоверяется подписанием соответствующих документов;
- Согласие третьего лица на переоформление кредита, удостоверенное нотариально.
Обязательным условием является согласие кредитора – банка, выдавшего кредит. Как показала практика, банковские учреждения не всегда готовы идти на уступки своим клиентам в сфере переоформления кредитов на других лиц. Есть много причин для этого:
- Новые риски;
- Возможность невозврата кредита в срок;
- Потеря финансов при перерасчете платежей и так далее.
Но бывают случаи, когда переоформление сделки просто необходимо. Например, заемщик купил в кредит бытовую технику. После этого он отдал его своему другу. В итоге получается, что он больше не пользуется этой техникой, а погашает кредит. Соответственно, ему выгодно переоформить кредит на своего друга, но только с его согласия. Такое правило о переводе обязательств указано в ст. 389 ГК РФ.
Основания для переоформления кредита
Основания для переоформления кредита на другое лицо:
- Обнаружение серьезного заболевания;
- Снижение уровня жизни в связи с потерей работы;
- Развод и прочее.
Эти причины должны быть задокументированы. То есть заемщик предоставляет справки, протоколы, справки и другие документы.
Стоит учесть, что банк изначально предложит рефинансировать уже имеющийся кредит. Если заемщик настаивает на переоформлении кредита, а тот, кому он будет переоформлен, не возражает, банк может рассмотреть заявление.
Кому можно переоформить кредит?
Новым заемщиком может быть родственник, бывший супруг, знакомый или другое лицо. Банк выдвигает требования к нему, как и к основному заемщику.
Во-первых, новый заемщик должен быть совершеннолетним. Во-вторых, он должен иметь регистрацию на территории РФ (постоянную или временную). В-третьих, он должен быть официально трудоустроен и предоставить справку о доходах с работы за последние 3-6 месяцев. Также не стоит забывать об общем стаже работы заемщика. Некоторые банки требуют, чтобы ему было не менее 1-4 лет.
Когда нельзя продлевать кредит
Это возможно, если кредитор (банк, выдавший кредит) не одобряет сделку. Сделать это в принудительном или судебном порядке также невозможно. Если кредит выдан одному заемщику, значит, он несет ответственность за погашение долга.
Также нужно учитывать, что если новый заемщик не соответствует требованиям банковского учреждения, переоформить кредит невозможно. В этом случае нужно искать нового заемщика.
В перерегистрации также будет отказано, если новый заемщик:
- Отрицательная кредитная история или ее отсутствие;
- Большая кредитная нагрузка;
- Наличие нескольких крупных кредитов в других банках;
- Невозможно предложить ликвидный залог или предоставить поручительство.
Последнее относится к крупным кредитам. Если новый заемщик не соответствует хотя бы одному пункту, банк откажет в проведении процедуры перерегистрации. В этом случае клиенту необходимо обратиться в другой банк для получения кредита или участия в кредитной программе «рефинансирование».
Что ждет заемщика после пролонгации кредита
Даже если банк пошел на уступки и согласился переоформить кредитные обязательства на другое лицо, он может выдвинуть новые требования. Они включают следующее:
- Сокращение или продление срока кредита;
- Увеличение процентной ставки;
- Увеличение ежемесячного платежа и так далее.
Также банк потребует уплату комиссионных за переоформление обязательства.
Кроме того, заемщик, переоформивший кредит на другое лицо, может быть занесен в черный список банковскими учреждениями. Кроме того, его кредитная история будет испорчена. И повысить рейтинг заемщика в нем достаточно сложно.
Процедура переоформления
Изначально основному заемщику необходимо внимательно изучить кредитный договор. В нем должна быть указана возможность переоформления кредита на другое лицо при соблюдении определенных требований. Если такого пункта в кредитном договоре нет, то все подробности нужно узнавать у сотрудников банка.
После этого заемщик ищет человека, который мог бы взять на себя обязательство по выплате кредита. Соглашение о продлении кредита должно быть нотариально заверено. Это согласие передается сотруднику банка вместе с кредитными документами.
Затем заемщик должен согласовать с банком пролонгацию кредита. Для этого он подает заявку. Его форму можно получить у сотрудника банковского учреждения. Заявление подписывают как основной, так и потенциальный заемщики.
Вместе с заявлением предоставляется пакет документов:
- Документы, подтверждающие необходимость переоформления долга;
- Паспорт потенциального заемщика;
- Его отчет о доходах;
- Справка с места работы с указанием занимаемой должности и стажа работы у конкретного работодателя.
Также предоставляют документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль. Они повышают вероятность рефинансирования кредита. По этим документам оценивается платежеспособность клиента. Срок рассмотрения заявки достигает 3-5 дней. А переоформление кредитных обязательств не занимает много времени.
Иная ситуация, если заемщик хочет переоформить ипотечный кредит на другое лицо. Должны быть соблюдены определенные условия:
- Исключение заемщика;
- Изменение залога;
- Продление срока ипотечного кредитования;
- Включение нового заемщика в кредитную программу.
То есть происходит полный редизайн. Данная процедура осуществляется в случаях, когда ипотечная недвижимость приобретается третьим лицом. Требования к новому заемщику выдвигаются в соответствии с правилами программы ипотечного кредитования.
Вывод
Законодательством Российской Федерации не запрещена переоформление кредитных обязательств на другое лицо. Такие отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.
При оформлении кредита должны быть соблюдены определенные условия:
- Согласие трех сторон процедуры (банка, заемщика и нового заемщика);
- Соответствие нового заемщика требованиям банка;
- Возможность предоставления права собственности на имущество для подтверждения платежеспособности.
Банк вправе отказать в переоформлении кредита другому лицу в связи с высокими рисками. Такое решение не может быть обжаловано в суде. Вы должны будете погасить долг самостоятельно или рефинансировать его. Такую программу предлагает большое количество банков. Для получения предварительного решения вы можете подать заявку на сайте выбранного банковского учреждения.