Особенности виртуальной кредитной карты
Виртуальная кредитная карта не имеет материального носителя. По сути, это банковский счет гражданина, доступ к которому осуществляется через интернет-банк, а также с помощью различных специальных приложений для мобильных устройств связи. Виртуальная карта предназначена для оплаты товаров и услуг через Интернет за счет кредитных средств. Это его главная особенность. Как правило, такая карта имеет установленный банком кредитный лимит.
Виртуальные кредитные карты бывают одноразовыми и постоянными. Одноразовые карты (их выдают при краткосрочном кредите) позволяют совершить одну покупку в интернет-магазине. Постоянная виртуальная карта имеет длительный срок действия (при организации систематического кредитования держателя карты).
Расчет с использованием виртуальной банковской карты происходит путем формирования запроса продавца на возможность совершения расчетной операции из средств на специальном карточном счете покупателя, открытом в банке-эмитенте карты. Этот запрос направляется посредством телекоммуникаций в банк-эмитент. Если ответ да, то выполняется такая операция. Поручение на совершение операции – это указание держателя карты на списание денежных средств с его специального карточного счета.
Где используется виртуальная карта и как она работает?
Выше мы отмечали, что виртуальная карта — это кредитная карта. Выдается заемщику, в том числе и для перечисления ему кредитных средств. То есть заемщик может получить потребительский кредит с помощью такого электронного платежного средства.
Для совершения оплаты товаров и услуг через Интернет заемщик вводит идентификационные данные виртуальной карты: номер карты, код, имя, фамилию для операций на интернет-сайтах.
Виртуальная кредитная банковская карта не может быть использована для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, так как не имеет физического носителя. Получение наличных кредитных средств с использованием виртуальной карты может осуществляться только путем перечисления на счет «до востребования» с последующим снятием наличных через кассу. Для погашения кредитной задолженности заемщик вносит средства путем прямого пополнения специального карточного счета через банкомат/терминал, через кассу банка, безналичным расчетом и т.п.
Для учета и отражения сумм операций с использованием виртуальных карт банки ведут реестр платежей или электронный журнал, в который заносятся сведения, полученные от третьих лиц (банков-эквайеров, торговых организаций). По сути, реестр платежей или электронный журнал являются платежными документами.
При совершении операции с использованием виртуальной карты документы оформляются на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ об операциях с использованием такой карты является основанием для осуществления расчетов по этим операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
Как выдается виртуальная кредитная карта?
Виртуальная карта выдается, как правило, при заключении договора потребительского кредита. Если заемщик желает получить такую карту, он сообщает об этом банку.
В этом случае банк переводит сумму потребительского кредита на основании формы заявки на выдачу кредита на виртуальную карту. Таким заявлением заемщик соглашается с правилами предоставления и использования кредитных карт, с тарифами на обслуживание виртуальных кредитных карт банка и фактически заключает договор присоединения.
Хотя в некоторых случаях между заемщиком и банком заключается договор в форме оферты-акцепта. Оферта банка должна содержать существенные условия договора. Акцепт – это ответ заемщика на его принятие. Акцепт заемщиком должен быть полным и безоговорочным.
Как правило, форма договора оферта-акцепт используется в случае оформления виртуальной кредитной карты на сайте банка. Условия договора (сумма кредитного лимита, процентная ставка, сроки погашения кредита и т.д.) размещены на сайте банка для общего ознакомления. Заемщик выражает свое согласие с данными условиями, если совершает ряд действий, направленных на получение кредита (проходит соответствующую регистрацию, заполняет заявку, вводит коды для активации, производит платежи и т.д.).
К правоотношениям, возникающим в связи с выпуском банковской виртуальной карты, применяются положения законодательства о банковском счете. При заключении договора заемщик открывает счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о кредите. Существенными условиями договора виртуальной карты являются: обязанность банка принимать и зачислять поступившие денежные средства на счет, открытый заемщику, выполнять поручения клиента по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета и осуществлять другие операции. на счет. Эти условия согласовываются сторонами в кредитном предложении банка, общих условиях кредитования и т.д.