Какую страховку можно вернуть
Информацию о том, можно ли вернуть ипотечное страхование, см.:
- Глава 48 Гражданского кодекса;
- Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования (статья 943 ГК РФ);
- Инструкция ЦБ № 3854-У.
Имущество
В стат. 31 ФЗ №102 не указано, можно ли вернуть премию за защиту предмета залога по ипотеке в Сбербанке.
Поэтому нужно смотреть общие нормы ГК - в ч. 3 ст. 958 четко прописано – в ряде предусмотренных законодательством ситуаций страховщик удерживает деньги частично в течение срока действия полиса, а оставшуюся сумму возвращает заемщику.
Например, полис был куплен на один год, с возможностью ежегодного продления. Контракт был расторгнут через 7 месяцев после вступления его в силу. Это означает, что страховая компания перечислит заемщику премию за «неиспользованные» 5 месяцев, и удержит ее в течение 7 месяцев.
Пропорциональный возврат возможен при:
- Потеря заложенного имущества по ипотеке в Сбербанке в результате нестрахового случая;
- Иные обстоятельства, указанные в соглашении контрагентов.
Как видите, в договоре вполне может быть условие о том, что премия подлежит возврату, если страхователь просто отказывается от полиса по собственному желанию. Вопрос в другом - нет смысла этим заниматься (страхование имущества обязательно - применительно к ипотеке). Нет, можно отказаться, только тогда Сбербанк потребует досрочного погашения кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК), в противном случае обратит взыскание на предмет залога.
Заголовок
Нигде в законодательных актах не сказано об этом виде страхования и о том, как можно вернуть средства при заключении соответствующего договора.
Поэтому для конкретных ситуаций, в которых допускается возврат страховки, следует смотреть Правила страхования + в общих положениях о страховании в Гражданском кодексе.
Например, заемщик, взявший ипотеку в Сбербанке, может оформить титульное страхование в Гуте (хотя Гута не аккредитован). В пункте 7.9. В Правилах страхования имущественных прав указано, что премия возвращается только в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, то есть когда прекращается существование страхового риска.
Жизнь и здоровье
По договорам личного страхования возврат страховки по ипотеке Сбербанка осуществляется:
- Если расторжение договора произошло в первые 2 недели с момента начала действия страхования (согласно Инструкции №3854) - возможен возврат вообще в полном объеме;
- Если риск перестал существовать по причинам, отличным от страхового случая (например, застрахованное лицо умерло и смерть признана нестраховым случаем - если она наступила в результате участия лица в забастовках, массовых беспорядках ) - в представленном случае производится пропорциональный возврат;
- При иных обстоятельствах, указанных в соглашении сторон, - полностью или пропорционально.
Индивидуальное и коллективное страхование
По коллективным договорам возврат страховки по ипотечному кредиту, взятому в Сбербанке, осуществляется в соответствии с условиями договора присоединения.
В Сбербанке страхование жизни соответствующие положения представлены в разделе 8 Правил комбинированного страхования № 0047. СЛ. 05.04.00. Например, в пункте 8.4.1. сказано, что при досрочном отказе от страховки премия не возвращается, за исключением случаев, когда отказ произошел в течение первых 5 дней с момента заключения - тогда будет пропорциональный возврат. Также возврат в Сбербанк страхование возможен и при прекращении страхования по соглашению контрагентов (п.8.2.).
Важный! Инструкция № 3854 не распространяется на коллективные договоры, так как распространяется на правоотношения между страховщиками и страховщиками-физическими лицами, при коллективном страховании страхователем является Сбербанк.
Возвращение шаг за шагом
Возврат ипотечной страховки, полученной в Сбербанке, осуществляется при предоставлении страхователем следующих документов:
- Заявление (скачать образец);
- Кредит, договор страхования;
- Удостоверение личности;
- Документ, подтверждающий причину возврата (например, смерть застрахованного имущества по ипотеке в Сбербанке);
- Реквизиты счета для перевода средств.
Теперь о том, как вернуть страховку по ипотеке:
- Заполнение заявки;
- Подача в Сбербанк (для коллективного страхования) или страховщику (для индивидуального страхования) лично или по почте;
- Ожидание принятия решения и зачисления средств.
Сроки рассмотрения разные и зависят от конкретной ситуации - например, при возврате страховки имущества в Сбербанк Страхование в случае досрочного погашения ипотеки заявление рассматривается 3 дня, еще через 10 дней после этого должен быть произведен платеж - пункт 9.13. Правила страхования имущества №1.
Нюансы возврата страховки
Ипотечным заемщикам необходимо учитывать некоторые нюансы. Они зависят от оснований расторжения договора.
В период «охлаждения»
Возврат в течение первых 2 недель составит:
- В полном объеме - если расторжение договора произошло до даты начала действия страхования;
- Пропорционально - если после даты вступления в силу.
Также обязательным условием возврата является отсутствие в эти 14 дней событий, имеющих признаки страхового случая. Если таковые были, вернуть премию на этом основании не получится.
С досрочным и плановым погашением
Если ипотека в Сбербанке погашается по графику, то вернуть премию (в случаях, оговоренных в договоре и законе) можно только в том случае, если договор страхования имеет больший срок действия, чем договор займа. Если условия совпадают, то страховка просто прекращается. Обязательства страховщика считаются выполненными, а значит, премия возврату не подлежит.
Досрочный выкуп сам по себе, как правило, не является основанием для возврата. Как и при досрочном закрытии ипотеки, нельзя обращаться за возвратом средств по ч. 1 ст. 958 ГК. Например, заемщик все равно может умереть или стать инвалидом, а имущество все еще может быть затоплено или сожжено. Следовательно, страховой риск в этом случае не исчезает.
Но есть и исключения — например, в том же Сбербанке страхование возврат денег при досрочном погашении осуществляется, если контрагенты изначально договорились об этом.
Внимание! В любом случае нужно смотреть Правила страхования или соглашения контрагентов, чтобы получить максимально достоверную информацию по представленному поводу.
При рефинансировании
Если действующий страховщик утвержден в банке, выдавшем кредит на рефинансирование, то можно просто продлить страховку (ведь ни страхователь, ни предмет залога не изменились), заменив выгодоприобретателя (по полису страхования имущества - ст. 956 УК РФ). Гражданский кодекс).
В противном случае вам придется расторгнуть страховку и заключить договор с другим, аккредитованным страховщиком. Точной информации о возврате ипотечной премии в этих случаях нет. Вероятно, общее положение, упомянутое в ст. 2 часа 3 стат. 958 ГК - то есть премия возврату не подлежит.
После смерти заемщика
После смерти заемщика его место занимает наследник (п. 1 ст. 960 ГК РФ) — если он принял наследство. Соответственно, возврат ипотечной премии Сбербанка будет осуществляться им по тем же правилам (по закону или по соглашению сторон), как если бы заемщик был жив.
Что делать, если СК отказывается платить
Если по закону или договору взнос по ипотеке Сбербанка должен быть возвращен, а страховщик задерживает выплату или вообще не производит ее, следует:
- Составить досудебную претензию, обосновав свою позицию;
- Параллельно можно обратиться в Роспотребнадзор, ведь страхователь защищен Законом о защите прав потребителей;
- В случае отсутствия ответа на претензию или отрицательного ответа обратиться в суд за защитой своих прав в соответствии с ГПК РФ.
Отзывы
Так как видов ипотечного страхования Сбербанка много, и оформить их могут разные страховщики, отзывы тоже совершенно разные, но в основном негативные.
Здесь девушка пишет, как пыталась вернуть деньги за страховку, оформленную в ВТБ-Страхование, в связи с досрочным погашением ипотеки в Сбербанке.
Но клиентка пишет, как ее пытались обмануть в ВСК с суммой к возврату — еще и при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке.
Так, при оформлении кредитного страхования в рамках ипотечного кредитования возврат премии осуществляется на основании закона и соглашения сторон.
Если у вас возникнут вопросы, вы можете задать их юристу в чате — он проконсультирует быстро и профессионально.
Также неплохо поставить лайк и поделиться нашей полезной статьей с друзьями — возможно, она будет им очень полезна.
Как оплатить страховку по ипотеке в Сбербанке - читайте по этой ссылке.