Льготы по ипотеке и рефинансирование кредита
АО «ДОМ.РФ» может предоставлять отдельным гражданам льготные ипотечные кредиты и рефинансировать ранее выданные кредиты.
Граждане Российской Федерации имеют право на такие льготы при соблюдении следующих условий:
- При рождении с 01.01.2018 по 31.12.2022 (для граждан Российской Федерации, проживающих в Дальневосточном федеральном округе и приобретающих жилье на указанной территории, - с 01.01.2019 по 31.12.2022) второй ребенок и (или) последующие дети, являющиеся гражданами Российской Федерации;
- При наличии у гражданина ребенка-инвалида, являющегося гражданином РФ, родившегося не позднее 31.12.2022.
Для получения льготного ипотечного кредита или заключения дополнительного соглашения о рефинансировании ранее выданного ипотечного кредита такие граждане могут обратиться в АО «ДОМ.РФ».
Указанное акционерное общество предоставляет льготное кредитование и рефинансирование на следующих условиях:
1) договор займа или дополнительное соглашение о рефинансировании заключается в рублях соответственно:
А) не ранее 01.01.2018 (в случае заключения договора) или не ранее 01.08.2018 (в случае рефинансирования) - при рождении второго, третьего или последующего ребенка;
Б) не ранее 01.01.2019 (в случае заключения договора) или не ранее 03.01.2019 (в случае рефинансирования) - при рождении второго, третьего или последующего ребенка у граждан Российской Федерации, проживающих в Дальневосточном федеральном округе и приобретающих жилье на указанной территории;
В) в любое время (в случае заключения договора) или после 14 ноября 2019 года (в случае рефинансирования) - для граждан, имеющих ребенка-инвалида;
Г) с 01.04.2021 г. - по кредитам (займам) на строительство жилого дома на земельном участке или приобретение земельного участка и жилого дома, которые будут построены и переданы заемщику в будущем;
2) сумма кредита (остаток задолженности по кредиту - на рефинансирование) не превышает:
- 12 млн рублей - для жилых помещений, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области;
- 6 млн рублей - для жилых помещений, расположенных в других субъектах Российской Федерации;
3) при получении кредита собственные средства заемщика составляют 15 и более процентов от стоимости приобретаемого жилого помещения (квартиры), а при рефинансировании - отношение остатка задолженности по кредиту к стоимости приобретаемого жилье составляет 85% и менее;
4) погашение кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока его действия (кроме первого и последнего месяца) без возможности увеличения остатка долга;
5) процентная ставка по льготному кредиту и рефинансированию составляет 6% годовых на весь срок кредита, а для граждан, проживающих в Дальневосточном федеральном округе и приобретающих жилье на этой территории, процентная ставка составляет 5% годовых. При этом договор займа или дополнительное соглашение о рефинансировании может, в частности, предусматривать заключение заемщиком договоров личного страхования и страхования приобретаемого жилья либо увеличение процентной ставки в случае незаключения эти контракты;
6) исполнение обязательств заемщика по кредитному договору (кредитному договору) обеспечивается одним из следующих способов:
- Залог жилого помещения, на приобретение или строительство которого предоставлен кредит (заем);
- Залог недвижимости, находящейся на территории Российской Федерации - при предоставлении кредита на строительство жилого дома (приобретение жилого дома, который будет построен и передан заемщику в будущем);
- Залог жилого дома, на строительство которого предоставлен кредит, и (или) земельного участка, на приобретение которого и строительство жилого дома, на строительство которого предоставлен кредит, после государственной регистрации заемщика ( право собственности одного из созаемщиков на жилой дом и (или) земельный участок;
- Залог прав требования по договору участия в долевом строительстве;
7) по договору займа (договору займа) или дополнительному соглашению о рефинансировании недополученный доход за тот же период по иным льготным ипотечным программам не возмещен и не возмещается;
заемщик (солидные заемщики) и поручители соглашаются на сбор и обработку своих персональных данных.
Помощь ипотечным заемщикам в сложной финансовой ситуации
Заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут получить помощь от АО «ДОМ.РФ» в рамках программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков.
Ниже мы описываем программу помощи и условия, при которых помощь становится возможной.
Суть программы помощи от АО «ДОМ.РФ»
Программа помощи предполагает реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов банками, являющимися участниками данной программы, с последующим возмещением им понесенных при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств.
Реструктуризация осуществляется путем заключения банком и заемщиком до 31 декабря 2019 года включительно договора о реструктуризации в форме:
- Соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора;
- Новый кредитный договор с целью полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту, который реструктурируется;
- Мировое соглашение.
Упомянутый выше договор о реструктуризации должен одновременно содержать следующие условия:
- Для займов в иностранной валюте должно быть условие об изменении валюты займа на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату заключения договора о реструктуризации ;
- Условие об установлении кредитной ставки не выше 11,5% годовых - по кредитам в иностранной валюте или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, - по кредитам, выдаваемым в рублях;
- Условие об уменьшении финансовых обязательств заемщика перед банком не менее чем на 30% от остатка суммы кредита на дату заключения договора о реструктуризации, но не более чем на 1,5 млн рублей путем прощения части суммы кредита и ( или) изменение валюты кредита с иностранной валюты на российские рубли;
- Условие об освобождении заемщика от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора, за исключением суммы неустойки, фактически уплаченной или взысканной.
Для оформления реструктуризации ипотечные заемщики подают в банк письменное заявление о реструктуризации.
На каких условиях может быть оказана помощь?
Условий и требований, при которых возможно участие в программе (то есть при которых заемщик может рассчитывать на получение помощи), очень много. Они разделены на четыре группы. Для получения помощи по программе необходимо одновременное выполнение заемщиком на дату подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита следующих требований и условий:
- Заемщику
- Финансовому положению заемщика;
- К жилью, купленному в ипотеку;
- Срок кредитного договора.
Рассмотрим подробнее эти требования и условия.
1) Требования к заемщику
Участвовать в программе и, соответственно, получить помощь в реструктуризации ипотечного кредита может гражданин РФ, отвечающий одному из следующих условий:
- Имеет одного или нескольких несовершеннолетних детей или является опекуном (попечителем) одного или нескольких несовершеннолетних детей;
- Является инвалидом или имеет ребенка-инвалида;
- Является ветераном боевых действий;
- Имеет иждивенцев в возрасте до 24 лет, которые являются студентами дневного отделения.
2) Требования к финансовому положению заемщика
Получение помощи возможно при таком изменении материального положения заемщика, при котором среднемесячный совокупный доход его семьи, исчисленный за три месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, за вычетом суммы планируемого ежемесячного платежа на кредита, не превышает на каждого члена семьи заемщика двукратного размера прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитываются при расчете.
При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика в расчетном периоде определяется как сумма среднемесячных доходов заемщика и членов его семьи, а установленная сумма планируемого ежемесячного платежа по кредиту увеличена не менее чем на 30% по сравнению с его суммой на дату заключения кредитного договора.
3) Требования к жилым помещениям
Ипотечное жилье должно соответствовать следующим требованиям:
- Жилье находится на территории Российской Федерации;
- Общая площадь жилого помещения не превышает 45 кв.м - для комнаты с одной жилой комнатой, 65 кв.м - для комнаты с двумя жилыми комнатами, 85 кв.м - для комнаты с тремя и более жилыми комнатами. номера;
- Заложенное жилище является единственным жилым помещением заемщика. Но при этом допускается ситуация, при которой суммарная доля заемщика и членов его семьи в собственности не более чем на одно другое жилое помещение не превышает 50%.
4) Требования к сроку кредитного договора
Помощь заемщику возможна только в случае заключения кредитного договора не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации. Однако есть исключения, при которых помощь не предоставляется. К ним относятся случаи, когда ипотечный кредит выдается с целью полного погашения задолженности по кредиту, предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
Помощь заемщикам с тремя и более детьми
Одной из форм реализации льгот, предоставляемых АО «ДОМ.РФ» по ипотечному кредиту, является единовременное полное или частичное погашение обязательств заемщика в размере его задолженности, но не более 450 000 рублей за счет бюджетных средств. Предоставление такой льготы возможно только заемщику, имеющему третьего или последующего ребенка, родившегося в период с 01.01.2019 по 31.12.2022.
На каких условиях многодетным семьям выплатят 450 тысяч рублей по ипотеке
В этом случае средства используются для погашения основного долга. Но если его размер меньше указанной суммы, то оставшиеся средства идут на оплату процентов по кредиту.
Обратите внимание, что для получения такой льготной поддержки данные граждане должны:
- Заключить договор ипотечного кредита или договор кредита, направленный на его полное погашение до 01.07.2023;
- А также обеспечить исполнение обязательств заемщика по такому договору путем передачи в залог приобретаемого жилого помещения или земельного участка (залог прав требования по договору участия в долевом строительстве).
Кроме того, кредитором по соответствующему кредитному договору, заключенному 30 апреля 2021 года, должны быть банк, АО «ДОМ.РФ», организация, уполномоченная в установленном порядке на предоставление ипотечных кредитов, ипотечный агент либо учреждение, созданное для обеспечения функционирования сберегательно- ипотечная система жилья для военнослужащих. Если договор заключен до 30.04.2021 и кредитором по нему является кредитный потребительский кооператив или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, то государственная регистрация ипотеки в отношении соответствующего объекта недвижимости или залога прав требования по договору участия в долевом строительстве должна быть осуществлена не позднее 14.05.2021.
При этом, если целью ипотечного кредита является приобретение земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства или садоводства, заявитель вправе обратиться с заявлением об оказании мер поддержки после государственной регистрации права собственности на индивидуальное жилищное строительство. объекта (далее - объект ИЖС), возведенного на данном участке, и государственной регистрации ипотеки в отношении такого объекта.
Если договор займа заключен, в том числе, в целях строительства объекта индивидуального жилищного строительства, приобретения строящегося имущества или приобретения доли в праве общей собственности, в результате которого соответствующее имущество переходит в собственность заемщика или поручителя (совместное имущество супругов, один из которых является заемщиком или поручителем), заявитель вправе обратиться за мерами поддержки после государственной регистрации права собственности на объект недвижимости и ипотеки в отношении этого объекта или государственной регистрации договора участия в долевом строительстве и государственной регистрации залога прав требования по договору участия в долевом строительстве.
Реализация данных мер государственной поддержки осуществляется АО «ДОМ.РФ». Для этого заемщик (заемщик совместно с поручителем) должен подать заявление о погашении кредита и прилагаемые к нему документы на бумажном носителе или в форме электронного документа кредитору или в АО «ДОМ.РФ» через Единый портал госуслуг.