КАСКО или ОСАГО: в чем разница и что лучше при ДТП и других рисках

Основные условия

Чтобы понять, в чем суть каждого вида страхования, нужно начать с расшифровки терминологии:

• КАСКО – добровольный вид страхования наземного транспорта;
• ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Детальный анализ видов страхования

Давайте подробнее рассмотрим, что представляют собой эти виды автострахования.

Особенности КАСКО

Итак, что же дает автовладельцу наличие полиса КАСКО? Все зависит от того, насколько полный страховой пакет выберет страхователь. Именно он оформляет полис со страховой компанией.

Важно понимать, что предметом страхования является именно автомобиль, в отличие от ОСАГО, где страхуется ответственность водителя. Заключив договор со страховой компанией, застрахованный может рассчитывать на стопроцентную защиту своего автомобиля от выбранных им рисков:

• Кража;
• Несчастный случай;
• Непреднамеренное повреждение автомобиля;
• Получение ущерба из-за действий третьих лиц или диких животных;
• Ущерб в результате стихийных бедствий;
• Полное уничтожение автомобиля;
• Повреждения из-за попадания тяжелых предметов в транспортное средство;
• Повреждения из-за провала проезжей части;
• Кража отдельных частей автомобиля.

При возникновении риска «Угона» или «Полной гибели автомобиля» страховая выплата равна стоимости автомобиля. В остальных случаях компенсация выплачивается в размере, необходимом для восстановления машины до первоначального состояния.

Особенности ОСАГО

Полис автогражданки или ОСАГО, в свою очередь, защищает застрахованного совсем в другом направлении. При движении по бездорожью важно осознавать, что автомобиль является источником повышенной опасности. При вождении всегда высок риск попасть в аварию.

Делается это для того, чтобы минимизировать финансовые затраты виновной стороны и обеспечить потерпевшего средствами, которые ему необходимы для ремонта автомобиля, а иногда и восстановления здоровья.

С 1 июля 2003 года в Российской Федерации введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, известное всем как ОСАГО. Подписывая этот полис со страховой компанией, клиент страхует свою ответственность во время вождения.

Лимит ответственности по данному виду страхования регулируется государством и в настоящее время составляет:

• Вред, причиненный здоровью - 500 тысяч рублей;
• Причинение вреда жизни - 500 тысяч рублей;
• Ущерб, причиненный имуществу одного или нескольких потерпевших 400 тыс. руб.

Таким образом, можно сделать вывод, что в случае ДТП, если у виновника есть КАСКО, то страховая компания возместит ему все затраты на восстановление автомобиля. Если у виновной стороны приобретен только полис ОСАГО, то страховая организация оплатит расходы пострадавшему, а владельцу полиса придется самостоятельно ремонтировать свой автомобиль.

Цены на страховку

Стоимость страховки КАСКО довольно высока. В среднем это 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплатить, важно тщательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также значительно снизить стоимость полиса можно, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Поскольку цена полиса КАСКО никем не регулируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета страхового тарифа. Поэтому есть смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы выбрать наиболее выгодный пакет страховых услуг.

Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца автомобиля регулируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковой.

Воспользуйтесь калькулятором КАСКО и ОСАГО, чтобы сравнить стоимость полиса:

Что учитывается при расчете стоимости страховки

В обоих случаях при расчете тарифа учитываются следующие факторы:

• Марка, модель автомобиля;
• Стаж и возраст лиц, допущенных к управлению;
• Район проживания;
• Наличие или отсутствие страховых случаев в прошлом (влияет на возможность предоставления скидки или повышающего коэффициента);
• Мощность автомобиля.

При заключении полиса КАСКО список вопросов значительно увеличивается. К общепринятым добавляются вопросы о месте хранения транспортного средства, иногда требуется подтверждение его стоимости и другие нюансы.

Особенности страхового возмещения в 2022 году

В целях борьбы с мошенничеством страховое возмещение по КАСКО, а с апреля 2017 года по ОСАГО осуществляется не наличными, а путем отправки поврежденного автомобиля на СТО, с которой у страховой организации заключен договор о партнерстве.

Но все же есть исключения из правил. Вы можете получить наличные платежи:

• По ОСАГО, в случае: полной гибели автомобиля или повреждения суммы превышения лимита в 400 тысяч рублей; смерть водителя в аварии; причинение среднего или тяжкого вреда здоровью пассажира или водителя; если участник ДТП является инвалидом первой или второй группы.
• По КАСКО, в случае: полной гибели автомобиля; угон застрахованного автомобиля; гибель в дорожно-транспортных происшествиях.

Поскольку основной целью страхования является именно восстановление застрахованного объекта, а не способ улучшить свое материальное положение, данная схема компенсации вполне оправдана.

Срок действия договора

Оба вида страхования заключаются сроком на один год с последующей пролонгацией. Однако у полиса автогражданки есть преимущество: любой страховщик по закону имеет право разделить страховую выплату в 3 раза. Первый раз застраховать ответственность сроком на 3 месяца, при этом заплатив 50% от общей стоимости страховки. По истечении этого срока продлите до полугода, заплатив еще 20%, а заплатив оставшиеся 30%, получите страховое покрытие на оставшиеся полгода.

По КАСКО возможна рассрочка, но только в индивидуальном порядке, по согласованию со страховщиком.

Когда страховка не помогает

Как бы сильно КАСКО и ОСАГО не отличались друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно прочитать пункт под названием: «Исключения из страховой защиты».

Так, страховщик имеет право отказать в выплате, если:

1. Транспортным средством управляло лицо, не застрахованное;
2. Водитель находился за рулем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
3. Отсутствуют документы, подтверждающие наступление страхового случая;
4. Потерпевший отказывается предоставить автомобиль для осмотра после наступления страхового случая;
5. Повреждения машины были вызваны в результате боевых действий, гражданских беспорядков или стихийных бедствий.

В общем, исключений не так уж и много. И если вы изучите их при подписании договора, неприятных сюрпризов в дальнейшем не будет.

КАСКО, ОСАГО и ДТП

Все чаще автовладельцы приобретают полисы обоих видов страхования. В связи с этим, когда происходит ДТП, многие путаются: по какому из этих полисов лучше получить выплату?

Чтобы лучше разобраться в этом вопросе, смоделируем несколько ситуаций:

1. Оба участника аварии имеют защиту КАСКО и ОСАГО. Чтобы получить компенсацию в размере, достаточном для восстановления поврежденного автомобиля без лишних хлопот и с максимальным комфортом, обоим участникам лучше всего обратиться в свои страховые компании по добровольному виду страхования. Однако пострадавшая сторона должна учитывать один нюанс, получив компенсацию по КАСКО, на следующий год при пролонгации договора он лишится скидки, а возможно, даже заработает повышающий коэффициент.
2. Обе стороны аварии застраховали только свою ответственность, т.е. у них есть автомобильные права. Владелец пострадавшего автомобиля обращается к своему страховщику или в страховую компанию, виновную в ДТП, за компенсацией. Оплата будет производиться после осмотра, в размере, покрывающем затраты на ремонт, но не более 400 тысяч рублей. Виновная сторона не получает компенсации.
3. У потерпевшего есть КАСКО и ОСАГО, причинившие ущерб только по ОСАГО. Виновник ремонтирует автомобиль за свой счет. Владелец поврежденного автомобиля самостоятельно решает, по какой страховке он получит деньги за ремонт. Учитывая, что использование полиса в течение страхового периода влечет за собой увеличение его стоимости на следующий год, практичнее будет выбрать ОСАГО. Однако следует учитывать, насколько сильно поврежден автомобиль. Если для восстановления недостаточно 400 тысяч рублей, предпочтительнее воспользоваться КАСКО.
4. У невиновной стороны есть автогражданин, а у виновника аварии оба полиса. В этом случае оба владельца смогут восстановить свои автомобили за счет страховых компаний. Потерпевший по ОСАГО, виновник по добровольному виду страхования.

И все же, что лучше КАСКО или ОСАГО?

Самым правильным решением будет выбрать сразу оба полиса, ведь только при таком варианте автовладелец сможет максимально обезопасить себя от любого ущерба, связанного с его «железным другом».

Но, к сожалению, не каждый может позволить себе роскошь иметь страховую защиту по договору КАСКО, это связано с:

• Высокая стоимость страховки;
• На страхование принимаются только молодые автомобили, выпущенные не более 10 лет назад.

Что касается автогражданки, то ее не надо выбирать. Каждый автомобилист обязан застраховать свою автогражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации. Соответственно, можно сделать вывод: полис ОСАГО всегда должен быть в наличии. КАСКО - желательно, но не обязательно.

Если после прочтения статьи у вас остались или остались вопросы, будем рады вам помочь и ответить. Пишите свои комментарии, спрашивайте нас и посетителей ресурса о том, что вас беспокоит. Вы можете получить бесплатную консультацию онлайн-юриста нашего сайта. Для этого необходимо зарегистрироваться в специальной форме.

Подписывайтесь на наши обновления, ставьте лайки и обязательно оставляйте комментарии. Читая их, мы улучшаем наши статьи и предоставляем именно тот материал, который вам действительно интересен.