Что делать родственникам?
Закладные в случае смерти заемщика, как и другие кредиты, переходят к наследникам. Но граждане будут отвечать по обязательствам умершего только в пределах стоимости имущества, которое они получили от наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).
При этом важно, что в случае смерти заемщика по кредиту не начисляются пени, штрафы и пени, так как нет погашения обязательств. Поэтому наследникам рекомендуется предпринять следующие шаги:
- Изучите документы покойного, попытайтесь найти его кредитные договоры. Так наследники смогут понять, какие кредитные долги накопились у покойного, сколько придется расплатиться с наследниками.
- Обратитесь в банки, где были оформлены кредитные обязательства, направив им свидетельство о смерти заемщика. Даже если наследники еще не приняли имущество покойного, финансовые учреждения могут пойти им навстречу и не взимать пени, ожидая разрешения ситуации.
- Если после смерти человека непонятно, кому нужно платить кредиты, нужно идти к нотариусу, который сделает нотариальный запрос на запрос кредитной истории умершего.
Если человек взял кредит и умер, нотариус имеет право обратиться в БКИ (ст. 15 Закона № 4462-1 от 11 февраля 1993 г.).
Срок исковой давности после смерти должника
Кредиторы также должны оперативно решить вопрос о том, как взыскать долг с умершего должника, обратившись к его наследникам. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). В противном случае они не смогут вернуть деньги, так как суд не примет их сторону и посчитает их «опоздавшими».
Судебная практика по взысканию долга с наследников умершего
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 в пунктах 58-63 определяет ответ на вопрос, что делать в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредиты. В таблице показаны основные особенности того, что происходит с кредитом после смерти заемщика.
| Ситуация | Позиция ВС РФ |
| Банк заставляет наследников погасить долг досрочно | Смерть должника не является основанием для того, чтобы обязать наследников погасить кредит досрочно. Правопреемники имеют право продолжать платить по тому же графику, который был изначально в договоре, без каких-либо изменений. Исключение – если банк и сами граждане договорятся об изменении сроков исполнения обязательств. |
| Наследник сам выплачивает кредит досрочно, если человек умер | Наследник не лишен возможности погасить долги досрочно. Однако он должен будет уведомить банк о своем решении за 30 дней. В договоре может быть предусмотрен более короткий срок уведомления финансового учреждения. Досрочное исполнение обязательств после смерти заемщика без согласия банка возможно только в том случае, если кредит был оформлен для домашнего, семейного или личного пользования. Если наследодатель был, например, индивидуальным предпринимателем, и оформил кредит на предпринимательские цели, то его досрочное погашение возможно только с согласия банка. |
| Срок исковой давности после смерти заемщика | Срок исковой давности будет течь с момента, когда должник допустил просрочку платежа, тем самым нарушив условия договора. Смерть заемщика не влияет на течение срока исковой давности. Соответственно, срок исковой давности исчисляется с момента нарушения законных интересов финансовой организации. Открытие наследственного дела не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности. |
Что делать созаемщику и поручителю?
Если у созаемщика или поручителя остался кредит, что им делать после смерти основного должника? Возможны несколько вариантов:
- Если основной заемщик умрет, его место фактически займет созаемщик. В этом случае кредиты и другие долги покойного не перейдут по наследству. Исключение составляет случай, когда созаемщик является правопреемником. Созаемщик может продолжить погашение кредита на договорных условиях или закрыть долг досрочно.
- Если наследование кредита не произошло, то по долгам умершего будет отвечать его поручитель. Он будет обязан погасить как сумму основного долга, так и начисленные проценты и штрафы. Поручитель сможет избавиться от нежелательной задолженности, если продаст имущество основного заемщика и погасит кредит за его счет.
Если кредит был застрахован
Если перед смертью заемщик позаботился о страховке, то сумма страхового возмещения может покрыть долги по кредиту. Подробные условия передачи долга страховщику обычно указываются в страховом полисе. Страховыми случаями могут быть:
- Смерть заемщика;
- Тяжелое заболевание, по причине которого должник получил II или I группу инвалидности;
- Госпитализация;
- Серьезные травмы, требующие длительного лечения.
Однако не во всех случаях страховая компания выплатит компенсацию.
Также страховая компания не выплатит компенсацию, если заемщик по кредиту покончил жизнь самоубийством, умер в результате хронического заболевания, обнаруженного еще до оформления полиса. Наследникам также стоит обратить внимание на срок действия страховки: если полис просрочен, то выплаты по нему не предвидится.
Долги после смерти заемщика, как правило, переходят к наследникам. Исключение составляют случаи, когда граждане отказываются от имущества после смерти наследодателя или умерший застраховал риски на случай своей смерти. После смерти гражданина ответственность по долгам могут также нести поручители или созаемщики.