Кто имеет право на кредитные каникулы
Кредитные каникулы могут получить не все граждане, а только те, которые одновременно подпадают под все условия, указанные в ФЗ № 106 от 03.04.2020.
Условия получения кредитных каникул
- Ваш кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года.
- Сумма кредита должна быть меньше или равна максимально допустимой (об этом ниже).
- Ваш доход за предыдущий месяц уменьшился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Если вы подаете заявление в апреле, нужно смотреть доход за март, если за май, то за апрель и так далее.
- Вам не был предоставлен льготный период по ст. 6.1-1 Федерального закона № 353.
Виды кредитов на отсрочку
Кредитные каникулы предоставляются по потребительским, автокредитам, ипотеке, кредитным картам.
Ограничения
Максимальная сумма кредита для получения кредитных каникул установлена Постановлением Правительства № 435 от 03.04.2020. К сожалению, согласно этому указу, многие заемщики больше не имеют права на льготный период. Увеличение размеров не планируется.
Максимальная сумма по видам кредитов
- Ипотечные кредиты – до 1 500 000 рублей;
- Автокредит – до 600 000 рублей;
- Потребительский кредит – до 250 000 рублей;
- Кредитная карта - до 100 000 руб.
Обратите внимание, что это полная сумма кредита, а не непогашенный остаток на момент подачи заявки. Если ваш кредит больше, то кредитные каникулы на вас не распространяются.
Если вы проходите все условия одновременно, банк обязан предоставить вам льготный период.
Внимание! Были отзывы, что банки отказывают в предоставлении кредитных каникул, ссылаясь на то, что человек не находится в обязательном карантине по коронавирусу. Это незаконно. Такого условия в законе нет, поэтому если вам отказали, а вы имеете полное право на льготу, берите письменный отказ и жалуйтесь в ЦБ. Это можно сделать удаленно на их сайте.
Для индивидуального предпринимателя
Если вы зарегистрированы как индивидуальный предприниматель (или самозанятый со статусом индивидуального предпринимателя), вы также можете воспользоваться кредитными каникулами, как и для физических лиц. Для тебя:
- Максимальная сумма потребительского кредита выше – 300 000 рублей;
- Вместо того, чтобы временно заморозить платежи по кредиту, вы можете запросить более низкий ежемесячный платеж.
В остальном механизм аналогичен. Если вы не соответствуете критериям для физических лиц, вы имеете право воспользоваться кредитными каникулами для бизнеса – выбирайте по ситуации.
Если вы самозанятый без статуса ИП, вы можете оформить льготный период на условиях, описанных в статье как для физических лиц.
Выплата кредитов во время коронавируса
Льготный период предоставляется максимум на 6 месяцев, в течение которых заемщик может не производить платежи. В праздничные дни проценты продолжают начисляться, но заемщик освобождается от штрафных санкций за неуплату. После окончания льготного периода все суммы, начисленные за этот период, будут перераспределены по кредиту, и их нужно будет погасить.
Внимание! Суть кредитных каникул в том, что вы не платите кредит, и с вас не берут за это штрафы. Однако само обязательство по возврату остается, просто его нужно будет выполнить позже, то есть кредиты в России не аннулируются.
Теперь о процентах. В период действия льготы проценты по ипотечным кредитам начисляются в том же размере, а по другим кредитам в меньшем размере - не более 2/3 среднего показателя общей стоимости потребительского кредита, который определяется Центральный банк.
Как заморозить кредит во время коронавируса: инструкция
Если заемщик подпадает под все условия предоставления кредитных каникул, порядок действий следующий:
- Подготовить заявление о приостановлении выплат по кредиту и подать его в банк. Это можно сделать даже по телефону или через интернет-банк, но надежнее отправить запрос в письменной форме. Никаких других документов на данном этапе не требуется.
- В течение 5 дней банк рассматривает запрос и сообщает о своем согласии или отказе. Если банк не ответил в течение 10 дней, вам предоставлены кредитные каникулы.
- Для проверки снижения дохода заемщика на 30% банк может запросить информацию самостоятельно в налоговой, ПФР, ФСС или ФОМС, либо обратиться с запросом к самому заявителю. В этом случае вам необходимо в течение 90 дней предоставить в банк документы, подтверждающие уменьшение заработка.
- По окончании льготного периода автоматически возобновятся обязательства по погашению кредита.
Как подтвердить уменьшение дохода
Для этого потребуются подтверждающие документы:
- Сертификаты 2-НДФЛ;
- Листы нетрудоспособности;
- Документы с биржи труда;
- Приказы работодателя о работе по совместительству, увольнении, сокращении, отпуске без содержания;
- Иные документы, перечень которых законодательством не ограничен.
Пока заемщик ищет подходящие документы, льготный период считается предоставленным. Однако, если потом выяснится, что доход фактически не уменьшился, с заявителя будут взысканы все пени за просроченный срок. Именно поэтому гражданам, не работающим официально, следует быть особенно внимательными при обращении в банк.
Условия кредита на коронавирус
Заявление на льготу можно подать в банк до 30 сентября 2020 года. Продолжительность кредитных каникул не может превышать 6 месяцев. В течение срока действия вы можете погасить кредит или даже закрыть его досрочно, если у вас есть такая возможность. Дата начала каникул может варьироваться:
- Для кредитных карт - с момента подачи заявки или позже (по желанию заемщика);
- По потребительским кредитам можно сдвинуть праздники на две недели до подачи претензии;
- Перенести ипотеку можно за месяц до подачи заявления.
Например, если у вас ипотечный кредит и вы подали письмо в банк 9 апреля 2020 года, вы можете попросить отпуск с 9 марта 2020 года.
Письмо о кредите в банке
Коронавирусные каникулы как таковые недоступны. Для этого необходимо заполнить специальную заявку. Скорее всего, каждый банк в ближайшее время составит свою форму, но вы можете воспользоваться нашей формой. Он соответствует всем требованиям законодательства.
Что делать, если я не имею права на кредитные каникулы?
Если вы не соответствуете вышеперечисленным условиям или не можете подтвердить уменьшение своего дохода, попробуйте воспользоваться отсрочкой по ст. 6.1-1 Федерального закона № 353 о потребительском кредите или реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке. При общении с банком обязательно укажите, что ваше финансовое положение изменилось в связи со сложившейся ситуацией.
Если вы не можете решить, имеете ли вы право на кредитные каникулы по новому закону, обратитесь за консультацией к нашему юристу в онлайн-чат или по московскому номеру.
В заключение
Хотя максимальные размеры кредита на кредитные каникулы отрезали значительную часть заемщиков от этой льготы, многие граждане смогут временно освободиться от кредитных обязательств. Для этого проверьте, соответствуете ли вы всем условиям (одновременно!), можете ли вы при необходимости документально зафиксировать уменьшение своего дохода, и если да, то обратитесь в банк с запросом. Если специалист банка отказал вам в консультации по телефону, не отчаивайтесь - напишите заявление в письменной форме, отправьте его через интернет-банкинг или по почте, а в регионах, где не введен строгий режим самоизоляции, вы можете передать документ лично . В течение 5 дней банк даст ответ, а при отказе следует пожаловаться в ЦБ.
Автор: Ксения Пальцева, юрист и редактор Реновар.ру.