Наследуются ли кредитные долги?
Для многих получение наследства похоже на выигрыш в лотерею. Прежде всего, это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро разбогатеть. В случае с задолженностью перед банками ситуация выглядит иначе. Нередко кредиты умершего родственника становятся сюрпризом для наследников.
Многие кредитные организации выдают кредиты только при наличии поручителей. Такое условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя полностью ложится на плечи поручителя. Но что делать, если договор не предусматривает такого поручителя?
Статья 1175 ГК РФ прямо указывает, что в случае смерти заемщика заем переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако по закону наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости переданного ему имущества. Все остальное имущество наследника остается неприкосновенным.
Если при заключении договора с банком было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то в соответствии со ст. 334-356 ГК РФ банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Иными словами, наследнику ничего не останется, как отдать банку залог и тем самым погасить долг.
А как быть с унаследованным жильем, которое было приобретено по договору ипотечного кредита?
На этот момент законодатель обратил особое внимание. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке», банк имеет полное право отобрать у наследников такую квартиру, несмотря на то, что она может быть их единственным жильем. В такой ситуации единственно правильным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком и произвести выплаты по кредиту, в соответствии с заключенным договором.
Стоит отметить, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, каждый случай имеет свои индивидуальные особенности. Для разрешения подобных споров следует обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы для вступления в наследство, но и уменьшить сумму долга.
В чем особенности наследования кредитных обязательств
Порядок вступления в наследство предполагает два варианта:
- По желанию. Завещатель оформляет такой документ при жизни. Это может указывать на любого наследника наследства;
- В законе. Родственники умершего вступают в наследство в порядке наследования.
Если наследодатель указал в завещании в качестве наследника несовершеннолетнего человека, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты долгов по кредитам. Однако с учетом того, что они не могут действовать самостоятельно, законодатель перекладывает такую ответственность на плечи своих законных представителей и поручителей. В целом картина выглядит так:
- В возрасте 14 лет его родители, опекуны или попечители будут нести ответственность перед банками;
- В возрасте от 14 до 18 лет наследник может действовать от своего имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
- По достижении наследником 18 лет он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.
Бывают случаи, когда в наследство вступает не один наследник, а несколько. Как в этом случае банк может взыскать долги за умершего должника?
На самом деле таких ситуаций много. Наследников может быть не только несколько, но и их доли в наследстве могут быть разными. В этом случае законодатель прямо говорит, что каждое из этих лиц несет ответственность в размере, равном тому, что досталось по наследству.
Например, семье из пяти человек досталась квартира, в которой наследодатель выделил каждому из них долю. По закону каждый из них будет нести ответственность перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.
Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Этот период составляет три года.
Если в течение некоторого времени ни один из наследников не назначал себя, то банковское учреждение вправе искать наследников самостоятельно. Естественно, пока наследник не вступит в законную силу, ни одна кредитная организация не сможет взыскать долг. Поэтому получатели иногда стоят перед непростым выбором, отказаться от наследства или принять его и выплатить банкам кредит, которым по факту он не воспользовался.
Что произойдет, если вы не погасите унаследованный кредит?
Бывают ситуации, при которых наследники могут не знать о смерти родственников, а тем более об их непогашенных кредитах. Трудно сказать, как долго может длиться период невежества. Однако очевиден тот факт, что наследник рано или поздно появится, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.
В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и пенях. Ведь у заемщика ранее был заключен договор с банком, по которому в случае отсутствия поступления денежных средств к нему применяются штрафные санкции.
С юридической точки зрения обязанность по возврату долга автоматически переходит к получателю наследства. И его неосведомленность о кредите умершего родственника вовсе не уважительная причина.
Однако, как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Это связано с тем, что законодатель четко не определил, как должны действовать кредитные организации в такой ситуации.
При этом очевидно, что банки должны взимать пени не с момента смерти заемщика, а с момента вступления наследника в свои законные права.
В любом случае наследнику следует обратиться в кредитную организацию и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с удовольствием пойдут на уступки, чтобы хоть как-то компенсировать убытки.
Поможет ли страховка?
Также будет интересно почитать: Можно ли вернуть страховку по кредиту?
При выдаче кредита банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Хотя такая процедура не может быть навязана, однако многие кредитные учреждения могут отказать в выдаче кредита при отсутствии финансовой защиты.
Для чего нужна страховка, и может ли она покрыть долг перед банком в случае смерти заемщика?
Страхование жизни является обязательным условием, особенно при подаче заявки на ипотечный кредит. Ведь при наличии полиса страховая компания при наступлении страхового случая выплачивает банку компенсацию в соответствии с пунктами заключенного договора. В большинстве случаев долг погашается полностью и наследникам не приходится платить самим.
Однако здесь есть один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.
Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой не знал страховщик, то никаких выплат по такому полису производиться не будет. К другим нестраховым случаям относятся:
- Смерть от СПИДа;
- В результате употребления наркотиков, а также алкоголя;
- Самоубийство и так далее.
В условиях договора страхования жизни всегда описываются случаи, которые не будут застрахованы. Поэтому, прежде чем требовать компенсацию от компаний, следует детально изучить условия договора.
В большинстве случаев разрешение споров со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.
Как избежать наследования кредитных обязательств
Юристы отмечают тот факт, что единственный способ избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника — отказаться от наследства. Правда, сделать это нужно в строго установленный законом срок – 6 месяцев.
Если срок пропущен, то получателю придется обратиться в суд с заявлением о признании его отказавшимся от наследства.
В Интернете часто можно встретить советы некоторых юристов, которые говорят о том, что можно избежать уплаты долгов, если вступить в наследство после истечения срока давности. Однако такой подход вряд ли можно назвать эффективным.
Наследник, стоит помнить, что долги умершего близкого вам придется отдать в любом случае.
Что касается отказа от наследства несовершеннолетним гражданином, то в этом случае это можно сделать только с согласия органов опеки и попечительства.
Следует отметить, что перед принятием решения о том, наследовать или нет, каждое такое лицо должно соотнести сумму долга перед банком и стоимость унаследованного имущества. Вполне может быть, например, что умерший родственник задолжал банку 800 000 рублей, когда как доставшаяся по наследству машина стоит 300 000 рублей.
В этой ситуации проще посетить нотариуса и составить бумагу, по которой наследник официально отказывается от проблемного имущества.
В любом случае получатель должен обратиться в банк для разрешения споров. Не стоит надеяться, что банк не будет искать наследников, а просто спишет долги в связи со смертью заявителя.