Сущность и значение договора страхования
Страхование – вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с другими формами социального обеспечения интересов личности.
Виды страхования:
По юридической природе договор страхования:
Предметы договора страхования
К предметам договора страхования относятся:
Страховщики - только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).
Страховщиками, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (за исключением случаев, когда страхование связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).
Застрахованным лицом является лицо, интересы которого застрахованы (застрахованным лицом может быть также застрахованное лицо).
По договору личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.
Выгодоприобретателем является лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховая сумма - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, указанного в договоре, другим лицом, уведомив об этом страховщика в письменной форме. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какое-либо из обязательств по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) исполнения обязательств по договору, в том числе обязательств, лежащих на страхователе, но не исполненных им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. платежи. Риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязательств, которые должны были быть исполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Форма договора страхования
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен
При заключении договора страхования страховщик вправе применять типовые формы договора (страхового полиса), разработанные им или объединением страховщиков для отдельных видов страхования.
Существенные условия договора страхования
Должна быть достигнута договоренность о нижеследующем (статья 942 ГК РФ):
| Договор имущественного страхования | Договор личного страхования |
1. Об объекте страхования(определенное имущество или иной имущественный интерес):
| 1. О застрахованном лице |
2. О характере страхового случая:
| 2. О характере страхового случая:
|
| 3. О размере страховой суммы | |
| 4. О сроке действия договора |
Условия договора страхования ничтожны:
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущественного или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Вступление в силу договора
По общему правилу договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии. При этих условиях договор страхования будет реальным.
В договоре может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически уплаченных взносов. В случае просрочки внесения очередного взноса страховщик вправе уменьшить страховую выплату только на сумму просроченного взноса.
По соглашению сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.
Обязанность страховщика
Страховщик обязан выплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.
Страховщик по умолчанию освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил в результате:
Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:
Организационные права и обязанности сторон по договору страхования
| Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) | Последствия неисполнения обязанности |
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение:
| При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов |
| Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска | Страховщик вправе потребовать расторжения договора |
| Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования | Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения |
| Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина | Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения |
| Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования | При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения |
Суброгация
Страховщик, выплативший страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах выплаченной суммы имеет право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за возмещение убытков в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (статья 965 ГК РФ).
Прекращение договора страхования
Договор прекращается досрочно, если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска в силу обстоятельств, отличных от страхового случая (например, утрата застрахованного от пожара имущества как результат затопления). При досрочном расторжении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право в любое время отказаться от договора страхования. При досрочном расторжении договора уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором.
Срок исковой давности по договору страхования
По некоторым вопросам, связанным с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 | «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования имущества, за исключением договора страхования рисков ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (статья 966 ГК РФ ).
Особенности отдельных видов страхования
Страхование собственности
1) Страхование имущества
Субъект, в пользу которого заключается договор, признается только лицом, которое может реально понести убытки в связи с нарушением страхуемых интересов (например, арендатор не может застраховать арендованное имущество от риска случайной смерти в свою пользу, если этот риск остается за арендодателем как собственником).
Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, обязано незамедлительно уведомить об этом страховщика в письменной форме.
2) Страхование ответственности за ущерб
Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающий в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
В договоре должно быть указано лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован. Если это лицо не указано в договоре, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.
Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица или в нем не указано, в чью пользу он заключен.
В случае, если ответственность за причинение вреда застрахована в связи с тем, что ее страхование является обязательным, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, считается заключение вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
3) Страхование ответственности по договору
Такое страхование допускается в случаях, предусмотренных законодательством. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не отвечающий этому требованию, ничтожен.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям настоящего договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лицо или не сказано, в чью пользу оно заключено.
4) Страхование бизнес-рисков
Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемого дохода.
По договору предпринимательский риск может быть застрахован только самим страхователем и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Личное страхование
Договор личного страхования является публичным договором.
Договором может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или периодически.
Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если иное лицо не указано в договоре в качестве выгодоприобретателя. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу страхователя, не являющегося застрахованным, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.
Застрахованное лицо, указанное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом только с согласия застрахованного лица и страховщика.