Что такое страхование КАСКО
В отличие от полиса ОСАГО, который страхует гражданско-правовую ответственность автовладельца, полис КАСКО является защитой автомобиля. В идеале этот полис должен страховать абсолютно все риски, начиная от ущерба, нанесенного автомобилю в результате хулиганских действий (царапины, разбитое стекло), и заканчивая падением на него метеорита. Однако страхование стоит дорого, поэтому страховщики предлагают разные страховые продукты с разным ценовым уровнем. В результате многие полисы КАСКО страхуют автомобиль не от всех возможных неприятностей, а только от указанных в договоре.
Например, владелец оставляет машину на ночь на охраняемой стоянке, а днем — на той же стоянке возле офиса. Он уверен, что риск угона автомобиля в этих случаях минимален, и может заключить договор страхования, покрывающий только ущерб от ДТП. Конечно, такая страховка намного дешевле. Но если кража все-таки произошла, взыскание убытков со страховщика становится невозможным.
Также заключают договоры КАСКО с франшизой, когда страховщик берет на себя возмещение ущерба до определенного уровня. Допустим, франшиза 20 тысяч рублей. Если сумма ущерба оказалась больше, страховая компания выплатит только разницу между фактической суммой ущерба и франшизой. Конечно, такая страховка и дешевле. Однако в договоре страхования франшиза устанавливается только по одному страховому случаю. То есть, если ваш автомобиль был дважды поврежден на сумму 20 тысяч рублей, страховщик вам ничего не должен.
Следует отметить, что существует множество вариантов страхования автомобиля.
Как происходит возмещение ущерба по КАСКО
Порядок возмещения ущерба указывается в договоре страхования. Поэтому следует внимательно изучить этот документ, прежде чем подписывать его. Если сотрудник страховой компании на словах пообещал вам одно, а в договоре написано другое, вы ничего не сможете доказать, поэтому придется руководствоваться текстом, скрепленным вашей подписью.
Для получения выплат владелец застрахованного автомобиля должен обратиться в страховую компанию, предоставив следующие документы:
- Страховой полис.
- Заявление о наступлении страхового случая.
- Паспорт.
- Справка из полиции о факте возбуждения дела по факту повреждения автомобиля при обстоятельствах, не связанных с ДТП или угоном. Если автомобиль пострадал в ДТП, вместо свидетельства предоставляется копия протокола ГИБДД.
Часто страховые компании включают в договор дополнительные требования, в частности, необходимость предъявления ключей от автомобиля и документов на него (паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства). Кроме того, иногда в договоре содержится требование об обязательном уведомлении колл-центра компании о наступлении страхового случая. Часто в договор включается также требование о запрете покидать место происшествия до прибытия аварийного комиссара. Это требование особенно актуально в случае оформления ДТП по Европейскому протоколу.
Говоря о выплатах, автолюбителям стоит еще раз обратить внимание на необходимость внимательно изучить договор страхования – довольно часто этот документ предусматривает денежную компенсацию только в случае уничтожения или угона автомобиля. В остальных случаях страховая компания, как правило, производит расчет с СТО, выполняющим устранение неполадок. А часто даже указывается конкретная СТО, в которую должен обратиться владелец автомобиля.
Эксперт страховой компании оценивает ущерб и определяет размер выплат, после чего средства переводятся либо на СТО, либо на страхователя. В последнем случае владелец автомобиля, получив деньги, самостоятельно решает, где и как он будет восстанавливать свою машину.
Эксперт страховщика может занизить размер ущерба. В этом случае вам придется заказывать независимую экспертизу и вступать в судебную тяжбу со страховой компанией.
Причины, по которым отказывают в выплате КАСКО
Случаи отказа страховой компании в КАСКО случаются достаточно часто. Страховщики существуют на разницу между суммой, полученной от продажи страховых полисов, и суммой произведенных выплат, поэтому не спешат расставаться с деньгами. Так что не стоит рассчитывать на то, что вы сразу оплатите всю сумму ущерба. В любом случае потребуется определенное время, в течение которого будут происходить процедуры, предусмотренные законодательством и договором страхования. И все это время представители страховщика будут думать, как сократить свои расходы.
Если вам отказали в выплате КАСКО, вам следует немедленно привлечь юриста, специализирующегося на таких делах. Бывают случаи, когда отказ правомерен и не стоит тратить время, силы и деньги на судебные разбирательства. Но бывает, что отказ в выплатах связан с нарушением закона, и выиграть дело в суде можно, взыскав со страховой компании в качестве судебных издержек, в том числе и гонорар адвоката. Большинство граждан не в состоянии самостоятельно определить, был ли нарушен закон при отказе от выплаты компенсации.
Случаи законного отказа в возмещении вреда
Если автомобиль был сильно поврежден или украден, сложно себя контролировать, однако необходимо выяснить, является ли произошедшее событие страховым случаем по вашему договору страхования. Например, если машина застрахована только от угона, а ДТП произошло, обращаться в страховую компанию бесполезно – вам точно откажут в выплатах.
В остальных случаях причины отказа чаще всего носят формальный характер и связаны с несоблюдением клиентом требований законодательства и договора страхования. Например, если в договоре есть пункт об обязательном сообщении о страховом случае в колл-центр по телефону, отсутствие звонка может стать причиной отказа в выплате возмещения. Причем это может произойти даже в том случае, если вы сразу с места происшествия обратились к страховщику и написали заявление о возмещении ущерба.
Часто при заключении договора страховая компания требует от вас предъявить документы на автомобиль и ключи от него. Однако в случае похищения часто оказывается, что документы на него тоже были в машине. Отсутствие документов также является формально законным основанием для отказа в страховых выплатах, хотя это требование договора можно оспорить в суде.
Следует отметить, что формальных оснований для отказа, которые кажутся правомерными, довольно много. Но соответствуют ли они действительности, нужно выяснять с привлечением юриста.
Конечно, правомерно отказать в платежах в случае попыток мошенничества. Например, когда клиент, попавший в ДТП, хочет, чтобы страховая компания одновременно заплатила за устранение ущерба, полученного еще до наступления страхового случая.
Отказ по неправильным причинам
Стремясь увеличить свою прибыль, страховщики стараются минимизировать выплаты и довольно часто отказываются возмещать ущерб в нарушение закона. Чаще всего в обосновании отказа указывается, что характер полученных машиной повреждений не соответствует случившемуся с ней происшествию. По сути, это обвинение страхователя в попытке мошенничества в завуалированной форме.
К неправомерным отказам можно отнести и занижение суммы ущерба. То есть формально вам не отказывают в выплатах, но устранить ущерб за счет предложенных средств невозможно.
Если вы уверены, что ваши претензии правомерны, а страховщик просто пытается уйти от ответственности, вам придется вступить с ним в юридический спор, который чаще всего решается в суде.
Что делать, чтобы избежать отказа
Чтобы не получить отказ в возмещении ущерба, внимательно изучите условия договора страхования и в обязательном порядке соблюдайте все его требования. Не храните документы в машине, своевременно звоните в колл-центр, ждите аварийного комиссара, если этого требует договор – то есть постарайтесь выполнить все те действия, которые не позволят вам получить отказ в выплате по формальным причинам. И, конечно же, не пытайтесь обмануть — страховые компании отлично просчитывают такие случаи. В результате мошенник даже может быть привлечен к ответственности.
Если отказ все-таки произошел, но вы уверены, что он незаконен, примите меры по защите своих прав.
Как защитить свои права, нарушенные страховой компанией
Перед подачей претензии по КАСКО российское законодательство требует досудебного урегулирования спора, заключающегося в проведении претензионной работы. В первую очередь необходимо составить документ под названием «претензия», в котором следует изложить причины несогласия с действиями страховой компании и ваши требования к ней.
Если в течение 10 дней, установленных законодательством, вы не получите ответ от страховой компании на вашу претензию или полученный ответ вас не устроит, вы имеете право обратиться в суд.
Факт проведения претензионной работы должен быть задокументирован, иначе претензия не будет принята в суд. Для этого на втором экземпляре претензии должна быть подпись ответственного лица страховщика и дата ее получения. Желающих поставить такую подпись найти достаточно сложно, поэтому претензию лучше отправить заказным письмом с описанием вложения и уведомлением о вручении. Именно уведомление подтвердит, что претензионная работа была проведена вами.
Срок исковой давности для страховой компании составляет два года. Несмотря на то, что при наличии уважительных причин этот срок может быть продлен судом, все же лучше своевременно подать иск.
Судебные разбирательства в случае отказа платить КАСКО
Судебный процесс со страховой компанией – дело сложное и ответственное. В штате страховых компаний есть квалифицированные юристы, которые постоянно ведут такие дела и довольно часто их выигрывают. Если у вас нет такого опыта и соответствующей юридической подготовки, вам следует нанять хорошего юриста. Причем лучше всего пригласить его на стадии досудебного разрешения спора. Может быть, тогда вам не придется судиться.
Иск нужно подавать в суд. Ниже представлен образец искового заявления о взыскании страхового возмещения по КАСКО. Тем не менее, вы должны иметь в виду, что текст должен быть изменен в соответствии с вашим случаем. Конечно, лучше, если подготовкой и оформлением этого документа займется профессиональный юрист.
При наличии оснований суды, как правило, защищают интересы потребителя услуг – в данном случае речь идет о страховых услугах. В то же время судебная практика при отказе страховой компании от выплаты по КАСКО показывает, что добиться восстановления нарушенных прав и справедливых выплат вполне возможно.
В заключение
Случаи, когда страховщики отказывают в выплате по полису КАСКО, происходят достаточно часто. Однако если ваши права нарушены, есть шанс восстановить справедливость. Проявите должную осмотрительность и смело подавайте в суд. Ваши шансы на победу, особенно при привлечении опытного юриста, достаточно высоки.