Овердрафт: что это такое
Проще всего объяснить значение термина «овердрафт» на примере услуг сотовых операторов. Каждый клиент определенной мобильной компании, который длительное время пользуется своим номером, через некоторое время получает возможность вывести свой счет в минус. Услуги связи остаются ему доступными даже при отрицательном балансе, но только до тех пор, пока этот баланс не достигнет определенного лимита, установленного оператором. После превышения лимита доступ к сотовой связи блокируется, до погашения долга. При этом, если клиент в минусе, любые деньги, поступившие на баланс его сим-карты, автоматически списываются оператором в счет долга.
Описанный механизм расчетов знаком практически всем пользователям мобильной связи. Также работает услуга овердрафт по банковским картам и счетам. Он позволяет клиенту снять свой счет, привязанный к дебетовой карте, в минус до лимита, установленного банком. Держатель карты может потратить лимит овердрафта на любые финансовые операции – оплату покупок и счетов, осуществление переводов, погашение банковских комиссий и т.д. Однако, если лимит превышен или клиент не погашает долг в течение определенного срока, предоставление заемные средства будут прекращены, а за существующую задолженность будут начисляться проценты в размере, установленном кредитором.
Овердрафт на зарплатную карту от ВТБ
В Банке ВТБ-24 услуга овердрафт доступна любому корпоративному клиенту. Юридические лица могут подключить его по собственному желанию. Что касается физических лиц, то они могут воспользоваться данной услугой только в том случае, если их пластиковые карты были получены в рамках зарплатного проекта. Для всех остальных, чтобы получить кредит в банке, вам придется получить кредитную карту или потребительский кредит.
Основные характеристики продукта
Доступ к заемным средствам по овердрафту предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная сумма – 10 000 рублей (для владельцев пакетов услуг «Золотой» и «Классический»);
- Максимальная сумма – 20 000 рублей (для владельцев пакета услуг «Платинум»);
- Ставка овердрафта - 12% годовых;
- Минимальный платеж для погашения долга составляет 5% от общей суммы долга;
- Штраф за просрочку платежа - 700 рублей за каждый платежный период.
Важный! Продолжительность платежного периода составляет 30 дней с момента образования долга.
Процедура подключения услуги
Многие клиенты интересуются, как подключить овердрафт к зарплатной карте ВТБ 24 самостоятельно. Такой возможности нет, но она и не требуется. Услуга подключается автоматически. Для этого нужно выполнить всего два условия: пользоваться картой, полученной в рамках зарплатного проекта, не менее трех месяцев; и хотя бы один раз в течение указанного периода получать зарплату на карту.
Как только клиентский стаж зарплатного сотрудника превысит 3 месяца, услуга овердрафт станет доступна ему автоматически. Лимит заемных средств будет определяться банком в соответствии с пакетом услуг, подключенным к пользователю.
Если клиент переходит с одного пакета услуг на другой, за ним сохраняется ранее утвержденный лимит овердрафта. То есть при переходе с тарифа Platinum на Classic держателю карты по-прежнему будет доступно 20 000 рублей в рамках овердрафта.
Особенности использования заемных средств
Средства, доступ к которым дает овердрафт на зарплатной карте ВТБ, могут быть использованы держателем карты для любых финансовых операций:
- Оплата покупок и услуг;
- Погашение векселей;
- Оплата банковских комиссий;
- Осуществление денежных переводов физическим и юридическим лицам.
Также деньги по овердрафту можно снять наличными – в банкоматах или кассах, принадлежащих группе ВТБ. Но за каждый вывод придется платить дополнительную комиссию в размере 250 рублей.
После образования долга (даже самого маленького) любые поступления на счет зарплатной карты в первую очередь будут списаны банком в счет его погашения. Операция списания выполняется автоматически и не требует подтверждения клиентом. Если задолженность просрочена, банк в первую очередь спишет со счета накопившиеся проценты, пени и штрафы, и только потом начнет снимать средства со счета клиента для погашения основного долга. В случае погашения задолженности в течение 30 дней с момента ее возникновения, клиент вновь получает доступ ко всей утвержденной им сумме овердрафта. Если задолженность не погашена в течение этого срока, предоставление ему заемных средств прекращается.
Начисление процентов
Проценты по овердрафтной задолженности по зарплатным клиентам банка ВТБ-24 начисляются с первого дня ее образования. Ставка составляет 12% годовых и не зависит от подключенного к клиенту пакета услуг. В случае просрочки платежей клиенту дополнительно начисляются штрафы в размере 700 рублей за каждые 30 дней.
Плюс и минус в овердрафте
Преимущества овердрафта для клиентов очевидны. Если им нужны заемные средства, им не нужно оформлять кредитную карту или потребительский кредит, собирать документы, подавать заявки и т. д. Им всегда доступна небольшая, но заранее одобренная сумма.
Что касается минусов сервиса, то их можно рассматривать только в сравнении с кредитной картой:
- Задолженность по овердрафту не имеет беспроцентного периода.
- Банк автоматически списывает задолженность со счета клиента, не позволяя ему планировать свои расходы.
- Просроченная задолженность означает автоматическое отключение сервиса. Даже после его полного погашения лимит не будет восстановлен.
Однако, как и в случае с обычным кредитом, для граждан, соблюдающих финансовую дисциплину, эта услуга может оказаться весьма полезной.
Как отключить услугу
Клиент ВТБ-24 может отказаться от подключения овердрафта в любой момент при использовании карты. Для этого необходимо обратиться в банк с паспортом и написать соответствующее заявление. Для получения дополнительной информации об этой процедуре обратитесь в службу поддержки ВТБ по телефону 8-800-100-24-24. Также клиенты могут обратиться за помощью к банковскому менеджеру, закрепленному за их компанией. Перед отключением услуги необходимо полностью погасить все имеющиеся по ней долги.
Выводы
Овердрафт — это услуга, позволяющая использовать дебетовый банковский счет с нулевым или отрицательным балансом. Банк ВТБ-24 предоставляет данную услугу исключительно своим зарплатным клиентам. Лимит овердрафта подключается автоматически после определенного периода использования зарплатной карты. Его объем устанавливается банком в зависимости от пакета услуг, которым пользуется клиент.