Будет ли пересчитана цена полиса в случае частичного погашения кредита досрочно?
Страховая сумма зависит от размера долга. Допустим, до частичного досрочного погашения заемщик задолжал банку 1 000 000 руб. В этом случае при условной ставке 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1/100 = 10 000 руб. в год. Допустим, клиент досрочно заплатил банку 500 000 тысяч рублей. Соответственно стоимость его полиса уже 5000 руб.
Как вернуть часть премии?
- Частичное досрочное погашение суммы ипотеки;
- Изменение требований банка по исполнению обязательства;
- Если имущество не было застраховано на полную стоимость или его фактическая стоимость увеличилась.
При полном погашении кредита точная сумма долга рассчитывается сотрудником кредитной службы банковского учреждения. Если происходит частичное погашение долга, заемщик сообщает сумму, которую он в настоящее время может использовать для погашения долга по кредиту.
Нужно ли мне делать досрочное погашение?
- Заемщик лично обращается в банковское учреждение;
- Сотрудник банка рассчитывает сумму и составляет заявление на полное погашение кредитных средств;
- Заемщик подписывает заявление и вносит в кассу (или перечисляет со своего счета по безналичному расчету) необходимую сумму денег.
Порядок досрочного погашения в Кредит Европа Банке.
Есть еще один нюанс, касающийся приобретения права требования по ипотеке. Если ипотечный договор предоставлен заемщиком в банковское учреждение в день выплаты кредита, то полное погашение долга произойдет в следующем месяце, когда наступит дата ежемесячного платежа. Теперь на примере рассмотрим досрочное погашение кредита в полном объеме в банковском учреждении. Этот расчет можно выполнить вручную или с помощью кредитного калькулятора.
Заявление заполняется в двух экземплярах в отделении банка. Один экземпляр оставляется сотруднику банка, второй остается себе. На вашем бланке сотрудник делает отметку, что принял ваше заявление, ставит дату и подпись.
- Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В нем указано, что страховая премия уплачивается в полном объеме при расторжении договора в период обдумывания;
- Статьи 10 и 29 Закона о защите прав потребителей. В этих статьях отмечается, что банк обязан вернуть деньги в полном объеме, если работники были принуждены к подписанию договора, обманув человека, либо оказали ему некачественную услугу по договору;
- Статья 359 ГК РФ. Здесь указана ответственность страховщиков, если они отказываются вернуть деньги в установленный срок;
- Федеральный закон № 483-ФЗ. Действует с 01.09.2022. Он закрепляет возможность лица получить часть страховой премии в случае досрочного погашения кредита.
Куда пожаловаться, если деньги не возвращаются
Статья 958 ГК РФ гласит, что при отказе от страховки в полном объеме она будет возвращена только в течение 14 календарных дней. Не ждите возврата денег, если в договоре нет дополнительных пунктов о такой возможности.
Деньги должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. Страховая премия будет дана не за весь период действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и распространяется на всех.
- Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок связан с погашением кредита, то при досрочном расторжении договора страхования снять деньги будет невозможно. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, требовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- Если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то договор страхования расторгается при досрочном погашении. Вы можете вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Например, заемщик взял кредит на год. При этом менеджер продал ему полис на 4500 р. Через месяц кредит был полностью погашен, но страхование жизни к кредиту не привязано, поэтому оно будет продолжать действовать, и заемщик не возьмет деньги. .
Есть еще вариант — отправить жалобу в электронном виде на официальном сайте ЦБ. Здесь нужно выбрать причину обращения, затем заполнить бланк заявления и приложить к нему сопроводительную документацию.
Кредитные менеджеры часто включают стоимость страховой защиты в тело кредита. На практике стоимость полиса делится пропорционально на весь срок действия договора, включается в сумму ежемесячного платежа и начисляется общая сумма процентов.
Когда договор страхования банка Кредит Европа считается расторгнутым?
Продленного «периода обдумывания» не предусмотрено, поэтому застрахованный не может рассчитывать на более длительный период обдумывания и принятия решения об отмене или выходе из страховки.
- Досрочное расторжение договора происходит, если риски наступления страхового случая исчезли в связи с утратой имущества или прекращением деятельности страховщика;
- Страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла в силу обстоятельств, указанных в пункте номер один;
- Страховщик имеет право на частичную страховую премию.
Условия возврата части страховки
Когда договор дает возможность оплатить страховку по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительского кредита, а страховая или банк отказываются платить, нужно сначала написать заявление в Роспотребнадзор, затем в суд. При этом следует учитывать, что судебные издержки возьмет на себя страховщик, а судебная практика не обнадеживает.
Какие документы нужны
По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовая организация редко выдает деньги в долг без страховки. Для взыскания части платежей необходимо:
Единственное, что не регламентирует закон, так это дополнительные меры, которые может применить банк в случае досрочного погашения кредита. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по кредиту, и из-за этого идут на хитрости.
Нормативная база
Ввиду неясности судебной практики, связанной с аспектом косвенного воспрепятствования досрочному погашению, остается лишь внимательно ознакомиться с положениями кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать в суд, но даже профессиональный юрист с большим опытом работы не может гарантировать уверенную победу.
Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении?
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении, конечно, а вот при частичном погашении все несколько сложнее. Банк — неважно, Сбербанк это, ВТБ или неизвестная организация — должен сделать тотальный перерасчет графика платежей, иначе не получится сопоставить платежи до и после досрочного погашения.
Для самостоятельного расчета можно использовать специальные онлайн-калькуляторы, находящиеся в свободном доступе в Интернете. В них нужно только внести информацию о сумме кредита и основного долга, а также о сумме, которая выплачивается досрочно. В результате будет получена необходимая сумма ежемесячного платежа, которая должна быть меньше текущего платежа.
Этот вариант предполагает внесение небольшой суммы средств, которой недостаточно для полного погашения кредита. После этого люди продолжают перечислять деньги в банк в виде ежемесячных платежей. Но внося дополнительную сумму, уменьшается платеж в месяц или сокращается срок кредита.
Частичный
При досрочном погашении важно внимательно изучить положения кредитного договора. Часто в этом документе банки умышленно указывают информацию, нарушающую требования законодательства. В таких условиях граждане могут не учитывать эту информацию, поэтому могут ориентироваться исключительно на требования законодательства.
Если в течение месяца заемщик обратится за возвратом средств, страховая сумма будет переведена на его счет за вычетом затрат на составление договора. В случае, если прошло больше времени, выплачиваемая сумма будет уменьшена пропорционально прошедшему времени.
Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущество и т. д., необходимо обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.
Как вернуть страховку
Если страхование входит в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денег. В случае отрицательного ответа необходимо обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.
- Кредитный договор;
- Чек, квитанция или выписка из банка, подтверждающая оплату страховки;
- Договор страхования;
- Справка из банка о полном погашении кредита и отсутствии кредитной задолженности;
- Ксерокопия паспорта заявителя.
Лучше выбрать вариант, когда сумма страховой премии рассчитывается от остатка «тела» кредита. Тогда, если долг станет нулевым, то заемщику больше ничего платить не придется. Неслучайно практически не доводятся до суда дела, когда страховые взносы взимаются периодически.
Причины жесткой позиции банков
В некоторых случаях возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита. Однако следует понимать, что банки и страховщики неохотно идут на процедуру, поэтому зачастую приходится решать проблему через суд. Разберем примеры из судебной практики по таким делам, и расскажем, каковы перспективы заемщика в этом вопросе.
Гражданский кодекс РФ гласит, что клиент имеет право погасить кредит досрочно. Однако финансовые учреждения не спешат расставаться с потенциальным доходом. Чтобы обойти действующее законодательство, банки прописывают в кредитных договорах «особые» условия. Формально они не нарушают установленных прав клиента, но реально могут стать препятствием для отмены. Особенно:
Могут ли отказать в досрочном погашении с возвратом процентов
Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита не производится в связи с невозможностью этой самой переплаты. В сети можно найти рекомендации, направляющие заемщика в суд для отстаивания своих прав. Однако процесс увенчается не только отказом в возврате процентов, но и оплатой всех судебных издержек.
Заявление на возврат/перерасчет процентов
Несмотря на то, что вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении невозможно, страховое возмещение позволяет уменьшить сумму переплаты. Расчет суммы возмещения осуществляется пропорционально оставшемуся сроку страхования. Чем больше времени осталось до окончания полиса, тем выше будет компенсация.
По закону для жилищных кредитов обязательно страхование предмета залога от ущерба. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплачивал комплексную страховку — это пакет, включающий покрытие нескольких видов страховых рисков:
Какие виды страхования предлагаются ипотечным кредиторам
Важно: когда в договоре страхования написано, что в случае досрочного погашения кредита плательщик не имеет права требовать возврата страховых выплат, вернуть деньги без суда будет невозможно. Можно попытаться добиться справедливости в суде, но сначала следует изучить судебную практику. В 2022 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания вправе отказать заемщику в возврате части страховой премии в случае досрочное погашение кредита, если размер страхового платежа не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. То есть, если по договору страхования сумма выплат определена не в процентах от остатка кредита, шансов на возврат страховой премии нет.
Порядок возврата части страховой премии
Стандартная страховая сумма равна первоначальной сумме кредита плюс 10%. По мере уменьшения срока кредита сумма страховки уменьшается пропорционально остатку долга перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучить страховые случаи, включенные в полис. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет потребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.
- Это можно делать сколько угодно раз в рамках выплаты одного кредита, хоть каждый месяц. Но каждый раз нужно писать заявление. Только в этом случае проводится расчет по уменьшению переплаты;
- Никаких штрафов и комиссий не предусмотрено;
- У каждого банка свой алгоритм частичного погашения - проверьте этот вопрос. В Сбербанке можно все сделать за день в онлайн-банке;
- После частичного погашения каждый раз формируется новый график платежей, который необходимо получить в банке.
Так, досрочно закрываются потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, товарные целевые кредиты. Но в случае залоговых сделок после закрытия кредитного счета необходимо провести процедуру снятия обременения. Об этом вам подробно расскажет менеджер в банке.
Подача заявления в банк на досрочное погашение
- Клиент заранее связывается с банком и оформляет заявку. Сколько аванса указано в кредитном договоре, чаще всего всего за 2 недели до намеченной даты или за 14 дней до следующей даты списания ежемесячного платежа.
- Менеджер помогает составить заявление, предоставляет готовую форму для подписи заявителю. Проценты пересчитываются сразу при досрочном погашении кредита, к оплате подлежит только сумма оставшегося основного долга. В приложении указывается, когда и какую сумму заемщик должен обеспечить на счете.
- К назначенной дате заемщик вносит деньги на кредитный счет, они списываются для закрытия кредита.
- Через 2-3 рабочих дня необходимо снова посетить отделение банка. Получите справку о погашении кредита. Держите его на три года на всякий случай.