Что такое страховой бизнес и кто занимается выкупом?
Под страховым случаем понимается комплект документов, подтверждающих право водителя на получение страхового возмещения. В случае ДТП такими доказательствами будут протокол и другие документы, описывающие обстоятельства происшествия.
В последнее время такие кейсы выкупают коллекторские компании. Работают они по той же схеме, что и в случае с задолженностями перед банком. Законодательно такие сделки со страховыми случаями регулируются статьей 382 ГК РФ.
Такие сделки становятся все более популярными, поскольку позволяют водителям быстро и без лишней волокиты получить деньги на ремонт автомобиля. Фирма, купившая бизнес, платит водителю деньги из своего имущества. А потом он забирает их у страховой компании.
Кроме того, они могут оказать юридическую и экспертную поддержку. Зачастую такая поддержка просто необходима, когда страховая компания пытается занизить сумму выплат. Тогда уже независимая экспертиза докажет, что страховая компания должна выплатить крупную сумму.
Согласно Гражданскому кодексу процесс выкупа страхового случая от несчастного случая является цессией, то есть уступкой прав на взыскание выплат третьему лицу. Для передачи таких прав водитель и коллекторская компания заключают договор, в котором прописываются нюансы сотрудничества. Согласие страховой компании на заключение такой сделки не требуется.
Когда водителю выгодно продать страховой долг?
Есть несколько распространенных случаев, когда водителю выгодно передать дело в другую компанию:
- Страховая компания не хочет платить;
- Занижает сумму платежа;
- Требует времени для оплаты;
- Объявил себя банкротом.
Варианты продажи страховых случаев
Возможны два варианта погашения страхового случая от несчастного случая:
- Уступка, то есть полная продажа бизнеса;
- Договор на представление интересов водителя коллекторской компанией. Это доверенность, выданная этой организации.
Первый способ более распространен. Обычно в случае полной продажи владелец получает около 30% страховой выплаты, которая причитается ему по закону. Также водитель освобождается от налоговых платежей в случае оформления такого договора.
В случае представления интересов компания не получает права владельца автомобиля, а лишь представляет его интересы. В этом случае автовладелец может получить до 90% страховой выплаты. Естественно, компания, представляющая его интересы, также заинтересована в том, чтобы получить как можно больше денег от страховой компании, для чего находит независимого эксперта и работает над доказательной базой по делу.
-->
Это быстро и бесплатно!
Помимо самой выплаты, в случае нарушений со стороны страховой компании, она должна заплатить неустойку и штраф. Как правило, эти деньги забирает компания, выкупившая страховой бизнес. Так она получает прибыль, так как суммы этих выплат обычно выше стоимости покупки корпуса.
Документы, необходимые для продажи страхового бизнеса
Прежде чем заключить договор с покупателем своего дела, владельцу автомобиля необходимо собрать стандартный пакет документов:
- Протокол о нарушениях ПДД;
- Свидетельство о несчастном случае;
- Отчетный документ независимой экспертизы;
- Паспортные данные виновника и потерпевшего в ДТП;
- Водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент аварии;
- Свидетельство о регистрации транспортного средства;
- Полис (ОСАГО или КАСКО).
Порядок полного погашения страховых случаев от несчастных случаев
С перечисленными выше документами водитель приходит в офис компании, которая готова купить его страховой бизнес. Они заключают договор уступки. Этот процесс описан в статье 389 ГК РФ.
После заключения договора необходимо уведомить об этом страховую компанию. Сделать это необходимо в письменной форме, как указано в статье 382 ГК РФ.
Однако это уведомление, а не запрос разрешения. Разрешение не требуется, за исключением случаев, когда оно указано в договоре страхования.
При передаче прав компании коллектору нужно внимательно читать договор, чтобы не стать жертвой мошенничества.
Еще один важный момент касается наличия у страховой компании долгов по налогам и другим госпошлинам. Если есть, то это может привести к арбитражному разбирательству, в результате которого переход прав на страховое дело может стать невозможным.
Если ограничений нет, то после подписания договора коллекторская компания выплачивает оговоренную сумму автовладельцу, после чего забирает ее у страховой компании.
Продажа страховых случаев по ОСАГО и КАСКО практически идентична. Но в договорах КАСКО чаще встречается пункт о запрете такой продажи, поэтому нужно внимательно изучить договор страхования.
Пошаговая инструкция полного погашения страхового случая при ДТП
Договор купли-продажи цессии, на основании которого осуществляется погашение страхового долга, составляется по следующей поэтапной схеме:
- Найдите организацию, готовую выкупить кейс, и обсудите с ней условия;
- Она соглашается на выкуп дела;
- Заключение договора и выплата оговоренной суммы владельцу автомобиля;
- Уведомление страховой компании;
- Взыскание денег с должника. На данном этапе владелец автомобиля уже не участвует в процессе.
Составление договора о покупке страхового случая при ДТП
Договор должен быть подписан обеими сторонами и подкреплен документами, подтверждающими претензии автовладельца к страховой компании, а также обстоятельства ДТП.
В договоре указываются его предмет, срок действия, права и обязанности участников сделки.
Налоги
Сумма возмещения прямого ущерба от ДТП по НК РФ не облагается налогом. А вот со штрафами и пеней нужно платить налог на прибыль по стандартной ставке 13%.
Последствия продажи страхового бизнеса при ДТП
Основным последствием такой сделки является потеря права требовать компенсацию от страховой компании. Взамен владелец автомобиля получает оплату от компании, купившей бизнес. Такой платеж, как правило, значительно меньше того, что должна была выплатить страховая. Но в ситуации, когда взыскать деньги со страховой компании не представляется возможным или это оказывается достаточно сложным процессом, лучше просто и быстро получить хотя бы часть денег, чем не получить ничего. Этим руководствуются те автовладельцы, которые продают свои страховые случаи.
Нюансы
Если договор купли-продажи страхового бизнеса составлен правильно, а компания-покупатель не является мошенником, то автовладелец гарантированно получит деньги. Но нужно понимать, что обещание выплатить 100% страхового возмещения — ложь, так как прибыль коллекторской компании состоит из разницы между этой выплатой и суммой, на которую был куплен кейс.