Потребительский кредит: что это?

Виды потребительских кредитов

Различают два основных вида потребительского кредита – целевой и нецелевой.

Целевой потребительский кредит используется для оплаты различных товаров. В этом случае кредитные средства могут быть выданы заемщику, а могут быть сразу переведены на счет продавца товара. При передаче денег заемщику он обязан дать возможность кредитору проверить целевое использование средств, выданных в качестве кредита. При этом заемщик не вправе изменить цель использования заемных средств.

Заемщик обязан возвратить сумму кредитных средств и проценты по ним кредитной организации, с которой у него заключен договор о выдаче потребительского кредита.

При нецелевом потребительском кредите средства, выданные заемщику, расходуются им по его усмотрению. При этом заемные средства могут быть выданы в наличной форме, зачислены на конкретный счет, а также переведены с использованием электронных средств платежа, в том числе с кредитным лимитом.

В следующем разделе рассматриваются способы передачи кредитных средств заемщику.

Способы получить деньги из кредита

Существует как минимум три варианта получения заемщиком денежных средств по потребительскому кредиту. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Первый вариант – перевести средства на банковский счет. Этот вариант предусматривает два способа предоставления банком денежных средств заемщикам:

• Разовый перевод на банковский счет;
• Открытие кредитной линии заемщику путем заключения с ним договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование денежных средств в течение определенного срока при соблюдении ряда условий.

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном договоре/соглашении, либо непосредственно в договоре потребительского кредита.

Обращаем ваше внимание, что банк может выдавать средства физическим лицам наличными через кассу банка.

Второй вариант – предоставление средств с помощью платежных банковских карт.

Одним из инструментов безналичных расчетов являются платежные карты, выпущенные кредитными организациями. Платежные карты включают расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и карты предоплаты.

Выпуск банковских карт может осуществляться только кредитными организациями.

Полезно знать, что за обслуживание карты, являющейся средством для совершения ее держателем (заемщиком) операций по счету, кредитная организация взимает с заемщика комиссию в соответствии с установленными тарифами.

Третий вариант – получение потребительского кредита с использованием электронных платежных средств.

Электронное средство платежа – это не только пластиковая карта, но и способ, позволяющий осуществлять перевод денежных средств в рамках действующих форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации и других технических средств.

Одним из таких способов является виртуальная кредитная платежная карта. Такая кредитная карта не имеет материального носителя, это банковский счет заемщика, доступ к которому осуществляется через интернет-банк, а также с помощью различных специальных приложений для мобильных устройств связи. Виртуальная кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг через Интернет за счет кредитных средств. Как правило, эта карта имеет кредитный лимит.

Как получить (выпустить) виртуальную кредитную карту

Договоры потребительского кредита с использованием виртуальной кредитной карты можно заключить различными способами: непосредственно в банке или путем заполнения онлайн-заявок на сайте банка, предоставляющего данную услугу.

Кредит выдается на основании заявления на получение кредита на кредитную карту без материального носителя. С таким заявлением заемщик присоединяется к правилам предоставления и использования кредитных карт, тарифам на обслуживание виртуальных кредитных карт банка.

Требования к заемщику потребительского кредита

Напомним, что получить кредит может только физическое лицо, обратившееся к кредитору с таким намерением.

Закон о потребительском кредите (займе) не устанавливает требований к заемщику. Однако кредитным организациям разрешается устанавливать такие требования самостоятельно, но при условии, что такие требования к заемщику не ущемляют его прав. Рассмотрим наиболее типичные требования к заемщику, предъявляемые кредиторами.

Большинство кредитных организаций устанавливают свои возрастные ограничения, в соответствии с которыми минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а максимальный возраст может быть ограничен 75 годами. При этом верхние пределы для заемщика устанавливаются не в момент выдачи кредита, а в момент его погашения.

Обязательным требованием к заемщику также является наличие гражданства РФ, постоянная или временная регистрация по месту обращения и место работы в регионе присутствия кредитора, наличие трудового стажа. Кроме того, от заемщика может потребоваться документальное подтверждение постоянного дохода (например, отчет о прибылях и убытках).

К обязательным требованиям к заемщику также относится отсутствие отрицательной кредитной истории или просроченной задолженности по кредитам перед банком, а также перед другими кредиторами, в том числе по данным кредитных отчетов бюро кредитных историй.

При выдаче потребительского кредита некоторые банки устанавливают дополнительные условия для заемщика, например, отсутствие статуса индивидуального предпринимателя, требования к минимальному доходу заемщика и другие.

Если заемщик сознательно и добровольно принимает на себя обязательства по договору, он несет все обязательства по возврату кредитных средств.

Заемщик имеет права и обязанности. Обязанности заемщика по возврату суммы кредита и последствия нарушения заемщиком договора устанавливаются Законом о потребительском кредите (займе). Основной обязанностью заемщика по договору является возврат заемных средств кредитору, поэтому заемщик обязан соблюдать график погашения кредита (займа), в котором фиксируется периодичность платежей. При несоблюдении этого условия кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора.

Права заемщика закреплены в законе о потребительском кредите (займе) и других законах.

Кто может дать потребительский кредит

В качестве кредитора могут выступать как кредитные организации, так и некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов.

Кредитная организация самостоятельно определяет состав документов, а также порядок проверки использования кредита, в том числе в случаях указания заемщиком цели использования кредита. Имеется в виду проверка использования товаров, которые могут быть использованы как для собственных нужд, так и потенциально могут быть использованы в хозяйственных целях.

Кроме того, в договоре потребительского кредита (займа) может быть указана цель использования заемщиком полученного кредита.

К кредитным организациям относятся банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Банки действуют на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком Российской Федерации, и имеют самый широкий спектр полномочий по предоставлению потребительских кредитов по сравнению с другими финансовыми учреждениями. Банки имеют право предоставлять кредиты различными способами: путем открытия банковских счетов заемщику, кредитных карт и т.д.

Кредитные продукты, предоставляемые банками, также разнообразны и могут включать условия, удовлетворяющие разные категории заемщиков. Сроки погашения, суммы кредита устанавливаются банками самостоятельно, а процентные ставки обычно ниже, чем у некредитных финансовых организаций. Однако для получения кредита в банке заемщик должен соответствовать ряду требований: иметь соответствующий возраст, положительную кредитную историю, необходимый уровень дохода, документально оформленный, иметь поручителя и т.д.

Небанковские кредитные организации (НКО) вправе осуществлять только отдельные банковские операции, но не вправе выдавать кредиты. В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (НКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

К некредитным финансовым учреждениям, которые могут предоставлять потребительские кредиты, относятся:

• Микрофинансовые организации;
• Кредитные потребительские кооперативы;
• Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
• Ломбард.