Что означает расторжение договора с банком
Прекращение договора банковского вклада может произойти по инициативе любого из его участников, когда вкладчику необходимо вернуть денежные средства, переданные на хранение, либо в силу закона. Далее разберемся, при каких обстоятельствах стороны имеют право досрочно расторгнуть отношения по вкладу и какие особенности рекомендуется учитывать.
Договор банковского вклада - документ, подтверждающий совершение сделки между кредитной организацией (банком) и вкладчиком в отношении денежных средств, переданных последним первому в целях обеспечения их сохранности и получения прибыли.
В ряде случаев стороны рассматриваемой сделки имеют право расторгнуть ее досрочно.
ВАЖНЫЙ! Только вкладчик имеет право безосновательно прекратить договорные отношения. При этом данное право одностороннего расторжения может быть аннулировано договором с юридическим лицом-вкладчиком, такое право не может быть ограничено договором с физическим лицом-вкладчиком, за исключением вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, в котором Право на досрочное получение депозита не закреплено.
Банк обязан вернуть депозит, а также начисленные проценты вне зависимости от срока действия договора. Исключением является задаток, условия возврата которого могут быть установлены сторонами.
На основании ст. 859 ГК РФ договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента или по требованию банка. По общим правилам договор может быть расторгнут и на основании соглашения сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.
Основаниями для прекращения договора банковского счета являются общие условия прекращения обязательств, предусмотренные гл. 26 ГК РФ, в частности смерть гражданина, ликвидация юридического лица (должника или кредитора) и др.
Прекращение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, уплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.
Выплата денежных средств кредитору осуществляется с учетом Указания ЦБ РФ от 14 ноября 2001 г. N 1050-У, в соответствии с которым предельный размер денежных расчетов между юридическими лицами по одной операции установлен в размере 60 тысяч рублей.
В соответствии со сп. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по требованию клиента в любое время. Из этого следует, что клиент вправе досрочно и в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Клиенту не нужно подавать иск в суд.
Расторжение договора по инициативе кредитной организации
Сделка частного лица может быть прекращена банком в связи с присущим ей изменением обстоятельств, препятствующих исполнению последним своих обязательств, на основании ст. 451 ГК РФ. Так, Конституционный Суд РФ в решении от 14.10.2004 № 391-О указал, что организация, являющаяся стороной публичного договора, при отсутствии фактической возможности исполнения своих обязательств вследствие существенное изменение обстоятельств, не должно быть лишено с учетом ст. 17 Конституции РФ право на защиту своих интересов путем заявления требования о расторжении сделки.
Также кредитная организация на основании п. 5. 2 п. 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов…» от 07.07.2017 г. 08.2001 № 115-ФЗ имеет право расторгнуть договор досрочно, если в течение 1 года дважды и более принималось решение об отказе от заказов клиента в связи с:
- Отсутствие необходимой документации;
- Наличие данных, позволяющих предположить, что заказ осуществляется с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Расторжение договора по инициативе клиента
Гражданин вправе расторгнуть сделку, если обнаружит, что задаток принят неуполномоченным лицом или с нарушением порядка. Далее банку необходимо:
- Возврат денежных средств, принадлежащих клиенту (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
- Уплата процентов согласно ст. 395 ГК РФ на сумму залога;
- Возместить убытки (ст. 15 ГК РФ).
- Проценты за пользование вкладом не компенсируются.
Кстати, рекомендуем:
- Автокредит на машину
- Взыскание банковской задолженности
- Кредитная карта Россельхозбанка
Если задаток принят неуполномоченным лицом коммерческой организации, договор с кредитной организацией признается недействительным (ст. 168 ГК РФ).
Вкладчик также имеет право на досрочное прекращение отношений, если контрагент в нарушение закона не исполнил или утратил обеспечение переводимых денежных средств (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В этом случае банк должен немедленно:
- Вернуть залог;
- Уплата процентов согласно ст. 809 ГК РФ;
- Возместить убытки (ст. 15 ГК РФ).
Поскольку оформление отношений чаще всего происходит путем подписания сторонами формы договора, утвержденной кредитной организацией, в соответствии со ст. 428 ГК РФ клиент вправе требовать его расторжения, если:
- Он был лишен прав, обычно предоставляемых в таких случаях;
- В договоре содержатся заведомо обременительные для него условия, которые он изменил бы, будь у него возможность;
- Договор исключает или ограничивает ответственность банка.