Револьверная кредитная линия: что это такое простыми словами, чем отличается от невозобновляемой, на каких условиях предоставляется банком

Что такое кредитная линия и кому банки готовы ее открыть

Помимо стандартных кредитов, когда заемщик единовременно получает определенную сумму долга, а затем погашает ее в указанный в договоре срок с процентами, банки предлагают своим клиентам более гибкую систему использования заемных средств. Кредитор предоставляет деньги частями, по мере необходимости заемщика. Этот вид кредита называется кредитной линией.

Банковское обслуживание предполагает, что определенные суммы (транши) будут выделены заемщику в пределах установленного лимита на определенный срок. По сути, это несколько кредитов, но по одному договору. В двустороннем соглашении заранее оговариваются условия кредитования на каждом этапе и ограничения по выдаче или долгу.

Не путайте понятия! Лимит выдачи - максимально возможная сумма, которую банк выделяет суммарно на весь срок действия кредитной линии. Лимит долга – сумма, которую заемщик имеет право получить одним траншем в пределах выделенной строки.

Банки открывают кредитные линии для юридических лиц (организаций и предприятий различных форм собственности), индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Кредитная линия называется невозобновляемой, если заемщик сначала получает деньги траншами, затем возвращает их в рассрочку и с процентами, но при этом не может повторно использовать заемные средства. Другие его названия простые, или линейные.

Пример. Сбербанк открыл невозобновляемую кредитную линию УК «Дело» на покупку акций ПАО «ТрансКонтейнер». Лимит эмиссии — 30 млрд рублей, срок — до февраля 2022 года. То есть компания получит в общей сложности всю сумму несколькими траншами, потом погасит долг, и контракт будет закрыт.

Другой вариант: банк одобрил открытие заемщику кредитной линии, например, с лимитом освоения 200 млн руб. Получатель кредита снял со счета 80 миллионов и вернул их полностью или частично через 6 месяцев. После погашения ему снова стал доступен лимит в 200 миллионов. Так работает возобновляемая кредитная линия. Иначе его называют револьвером.

Револьверная и невозобновляемая кредитная линия: сходства и различия

Перечислим общие положения по использованию кредитных линий с продлением лимита и без него:

• Получение и использование кредита осуществляется по частям;
• Договор заключается один раз;
• До получения очередного транша повторно подавать заявку и заново собирать документы не требуется.

Невозобновляемая кредитная линия предполагает, что если сложить все транши, то общая сумма не превысит кредитный лимит. Заемщик «порциями» получил утвержденную по договору сумму, вернул ее и больше не имеет доступа к заемным средствам по единому договору.

Револьверная кредитная линия работает иначе: сумма всех траншей может превышать утвержденный лимит. Это связано с возвратом предыдущих траншей. Заемщик вернул деньги, но договор продолжается, при этом допускается повторное использование заемных средств. Сколько раз Вы можете получать и возвращать суммы, указанные в договоре, указано в договоре.

Читайте также:

Дают ли кредиты безработным и какие банки предлагают такую ​​услугу.

Какие финансовые учреждения выдают самые дорогие кредиты и почему.

Что такое кредитные каникулы и кому они доступны.

Другие виды кредитных линий

Рассмотрим несколько вариантов. Первая из них — рамочная линия — обычно рассматривается отдельно в общей классификации, две другие кредитные линии чаще классифицируются специалистами как разновидности возобновляемых.

Линия кадра

Его главная особенность – целевое использование заемных средств. Банки открывают линию на финансирование сопутствующих проектов или сделок в рамках одного генерального контракта заемщика. Предприятия часто обращаются в банк для оплаты покупки оборудования по рамочной линии, которая будет состоять из нескольких поставок. Каждый из этапов требует дополнительных согласований с кредитором.

Пример. Сбербанк открыл для Уралхимпласта каркасную линию на 3 года. Лимит эмиссии составляет 300 миллионов рублей. Цель кредита – пополнение оборотных средств. Процентная ставка будет определяться по каждому траншу отдельно.

Онкол линия

Кредит предоставляется на следующих условиях:

• Банк устанавливает лимит снятия;
• Заемщик получает часть денег и возвращает их через определенное время;
• После частичного погашения лимит снова становится доступным в полном объеме.

Пример. Компания «Н» по кредитной линии открыла сроком на 2 года, банк установил лимит выдачи в размере 5 миллионов рублей. «Н» использовал 2 миллиона рублей. и вернул эту сумму через 12 месяцев. Следовательно, в ближайшие 12 месяцев ей снова доступен первоначальный лимит в 5 млн рублей.

Строка контракта

Финансирование клиента в рамках линии осуществляется следующим образом:

1. Банк открывает кредитный счет.
2. Заемщик снимает деньги в любое время, исходя из собственных потребностей.
3. Когда заемщик пополняет счет, полученные средства тут же автоматически списываются в счет погашения долга.

Для заемщика такая услуга от банка дает возможность брать деньги только при необходимости и оплачивать кредит только за период его фактического использования.

Кредитные линии для физических лиц

Компании и предприятия привлекают заемные средства через кредитные линии для финансирования новых проектов, модернизации, увеличения оборотных средств и приобретения оборудования. Частные структуры напрямую обращаются в банки, государственные размещают заявки и документацию на них на сайте госзакупок. Кредиторы изучают предложения и направляют потенциальным заемщикам предложения о сотрудничестве.

Все чаще областные администрации становятся клиентами банков. Они используют возобновляемые кредитные линии для решения проблемы дефицита бюджета.

Например, в декабре Сбербанк открыл две возобновляемые кредитные линии для Правительства Магаданской области на 912 и 726 дней с общим лимитом 4 млрд рублей. под 7% годовых. Деньги, по официальным данным, пойдут на погашение долгов и поддержку бюджета.

Банки предлагают физическим лицам кредитные карты. Это возобновляемая кредитная линия для частного клиента. Кредитор, так же как и для юридического лица, устанавливает лимит выдачи. Заемщик использует деньги частями: оплачивает покупки или услуги в пределах суммы, указанной в договоре, а затем возвращает потраченные деньги с процентами.

Держателей карт часто привлекает установленный банком льготный период. Если за это время клиент вернет потраченные деньги, то платить проценты не придется. Не уложились в отведенное время - отдайте использованную сумму и проценты. Обратите внимание, что ставка по кредитным картам примерно на 10-12% выше, чем по потребительским кредитам.

Пример. Льготный период кредитной карты — 80 дней, лимит — 300 тысяч рублей. Общая сумма покупок за 60 дней у держателя карты составила 100 тысяч. Всю сумму ему удалось вернуть через 75 дней, до истечения льготного периода. После погашения долга лимит снова доступен ему в полном объеме и заново начисляется льготный период.

Вот несколько предложений российских банков по выпуску кредитных карт для населения. Процентная ставка по ним после окончания льготного периода составляет от 21% до 32%.

Примечание! Допустим, у вас есть одна или несколько кредитных карт, и вы ими не пользуетесь или пользуетесь нечасто и для мелких покупок. Даже в этом случае банки отнесут весь кредитный лимит карт к общему объему взятых кредитов и могут отказать в выдаче нового кредита из-за значительного уровня долговой нагрузки.

Примером невозобновляемой кредитной линии для физических лиц является кредит на образование. Плату за обучение в вузе банк перечисляет частями (за год или семестр), после окончания обучения заемщик погашает задолженность перед кредитором. На этом договорные отношения между сторонами считаются завершенными.

Требования банка для открытия кредитной линии

Общая сумма кредита по кредитной линии, срок и процентная ставка устанавливаются банками для каждого клиента индивидуально. Все условия и обязательства сторон подробно описаны в договоре. Линия может быть открыта в национальной или иностранной валюте.

Срок кредитования по возобновляемой линии для юридических лиц, как правило, не превышает 3-5 лет. Хотя чаще этот период короче: от 6 до 18 месяцев. Банки открывают долгосрочные кредитные линии крупным фирмам или проверенным постоянным клиентам. Стандартный срок действия кредитной карты для частных клиентов составляет от 12 месяцев до 5 лет.

Банк имеет право начислять проценты либо на всю сумму кредита, либо только на определенную часть денег, используемых клиентом (выгодный для заемщика вариант).

Процентная ставка может быть:

• Фиксируется на весь срок кредита;
• Меняются в зависимости от ряда факторов.

В последнем случае речь идет о привязке к определенным показателям (курсу ЦБ или межбанковской биржи) или об условиях договора, соблюдение которых влияет на размер процентов.

Пример. Lanxess получила кредитную линию от 12 банков с процентной ставкой, которая будет зависеть от выполнения экологических и социальных критериев ESG. Ставка будет снижена, если химическое производство организации сократит выбросы парниковых газов и увеличится количество женщин в руководстве компании.

Прежде чем одобрить заявку на открытие линии, банк оценивает платежеспособность заемщика. Физические лица подают справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), а юридические лица представляют расширенный пакет документов:

• Бухгалтерский баланс;
• Данные из налоговой инспекции;
• Бизнес-план (если финансирование идет на новые проекты и модернизацию).

Читайте также:

Избавляемся от долгов легально: как законно не платить кредит и начать жить спокойно.

Что такое синдицированный кредит простыми словами.

Как законно избавиться от кредитов.

Вывод

Кредитные линии – это услуга, которая особенно востребована бизнес-структурами для роста и развития. Основным преимуществом возобновляемой линии является многократное использование заемных средств. Банки открывают кредитные линии для юридических лиц после тщательной проверки платежеспособности. Частным лицам получить кредит на карту намного проще. Многие кредиторы требуют для регистрации только паспорт.