Уступка права требования долга и заемщик
Долг является таким же активом, как деньги или имущество. Его можно продать, подарить, обменять. Переход права требования долга предусмотрен статьей 382 ГК РФ. Уступка может быть совершена добровольно или в силу закона (в случае правопреемства). Согласие должника на перевод долга не требуется, однако он должен быть уведомлен о смене кредитора.
От теории к практике. Чтобы понять решение Яшкинского районного суда от 23 ноября 2020 года, нужно его правильно прочитать. Гражданин М. взял кредит в СИБЭС Банке на сумму 50 735,03 руб. В процессе расчетов банк уступил долг ООО «Кобрин», с которым М. стал расплачиваться. Затем эта компания передала право требования кредита ООО МКК «Тиара».
Ну а дальше началось веселье. СИБЭС Банк лишился лицензии и попал в процедуру банкротства, управляющий приступил к работе. Среди прочего, он добился признания договоров об уступке права требования долга недействительными. Среди «потерпевших» оказалась заемщик М. Хотя она исправно погашала кредит, но перечисляла его на счета ООО «Кобрин» и ООО МКК «Тиара».
Антикризисный управляющий посчитал, что данные платежи не подлежат зачету в счет исполнения обязательства. М. пришлось отстаивать свои права в суде. Она подала иск к СИБЭС Банку и потребовала признать платежи в пользу ООО «Кобрин» и ООО МКК «Тиара», а также восстановить кредитный рейтинг. Ответчик с требованиями не согласился, обвинив М.
Якобы он должен был спросить, признан ли недействительным договор уступки права требования долга. Как и ожидалось, суд удовлетворил исковые требования. Он обязал банк не только восстановить кредитный рейтинг, но и взыскать 4500 в счет материальной компенсации морального вреда и штрафа.
Решение по аналогичной проблеме вынес 16 сентября 2020 года Шебалинский районный суд. На этот раз Д., оказавшаяся в аналогичной ситуации, подала иск к СИБЭС Банку. Взяла кредит на 69 тысяч рублей, который погасила через ООО «ГКА». Впоследствии СИБЭС Банк уступил право требования долга ООО «ГКА», а через несколько месяцев договор был признан недействительным.
В результате деньги, которые Д. перечислил в счет погашения кредита, не были засчитаны. Суд удовлетворил исковые требования и потребовал исправить историю заемщика. В противном случае она не сможет брать новые кредиты. Как оказалось, эта проблема широко распространена.
Обратите внимание на решение Чесменского районного суда Челябинской области от 11.11.2020. В суд обратился представитель СИБЭС Банка (банкротный управляющий), который требовал взыскать задолженность с гражданина Б. Ответчик взял кредит в размере 148 694,93 руб. на 36 месяцев. Полагая, что Б. не исполнила свои обязательства, конкурсный управляющий просил взыскать с нее 102 880,43 рубля. - основной долг, 990,30 руб. - просроченные проценты, 36382,48 руб. - неустойка.
Ответчик с иском не согласился и рассказал, как все было на самом деле. Получается, что договор с банком предусматривал погашение долга через ООО «МФО Русские Финансы». Именно на счет этого предприятия Б. перечислил 82 040 руб. Тогда СИБЭС Банк был признан экономически несостоятельным, и должник погасил долг через Агентство по страхованию вкладов.
Как установил суд, она полностью исполнила свои обязательства к марту 2020 года. Где же тогда требования от конкурсного управляющего? Оказывается, 18 мая 2017 года он уведомил МФО «Российские финансы» о прекращении исполнения договоров и попросил довести до сведения заемщиков реквизиты нового взыскателя. Но об этом Б. не был уведомлен, что не помешало ему обратиться в суд с требованием почти 150 тыс. руб. К счастью для ответчика, суд разобрался в ситуации и отклонил иск.
Другие приключения клиентов СИБЭС Банка
Еще несколько приговоров, касающихся СИБЭС Банка, были обнаружены в базе судебных решений. Например, решением Чесменского районного суда Челябинской области от 11 ноября 2020 года в удовлетворении требований конкурсного управляющего к гражданину Б отказано.
Однако Б. предоставил информацию о том, что задолженность погашена. И снова происходит уступка права требования и ООО «МФО Русские Финансы». Клиент банка переводил платежи в счет долга на адрес этой организации. Конкурсный управляющий СИБЭС Банка оспорил договоры о переводе долга, они были признаны недействительными. Но в результате добросовестным заемщикам пришлось бы дважды выполнять свои обязательства.
Долг был уступлен: что делать заемщику?
Во-первых, должник уведомляется о смене кредитора путем уведомления. Поэтому необходимо проверить почтовый ящик, а в случае смены места жительства письменно сообщить в банк. Во-вторых, обязательства должны выполняться в соответствии с условиями ранее заключенного договора.
Из наших историй мы можем сделать три вывода:
- Документы о переводах следует сохранять, а в назначении платежа указывать, к какому договору относится платеж.
- При вызове в суд повестку в суд и иск нельзя игнорировать; важно представить возражения и копии документов о погашении долга.
- Вам нужно доказать свою честность. Во всех этих случаях должники не знали о незаконности уступки права требования.