Валютная ипотека в 2019 году: что это, выгодно ли, реструктуризация, что делать?

Определение валютной ипотеки

Валютная ипотека — предоставление кредита на покупку жилья в иностранной валюте — долларах, евро, иенах, франках.

Спросить

Все устраивало, пока не наступил 2014 год и люди не знали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь мало кто мог предсказать появление негативных последствий для экономики страны.

Впоследствии сотни заемщиков совершили вторую ошибку – не предприняли действий при первом же росте курса иностранных валют.

Выгодно ли брать валютную ипотеку?

Основным риском валютной ипотеки является возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой был получен кредит, что и произошло.

Например: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее — по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 года курс стабильно растет - +2$ и +2 евро в среднем ежемесячно. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, а за евро — 60 рублей.

С помощью калькулятора легко рассчитать, насколько увеличилась переплата по кредитам и ежемесячный платеж.

Взять валютную ипотеку выгодно в 2 случаях:

1. Если человек получает зарплату в иностранной валюте и уверен в стабильности выплат на долгие годы;
2. Если рубль растет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшее время значительного роста курса рубля не ожидается, поэтому ипотеку брать не рекомендуется. А после 2008, а тем более - 2014 интерес к этому виду кредитования упал совсем. В 2017 году было выдано всего 11 кредитов.

Какие банки предлагают ипотеку в иностранной валюте в 2019 году?

Проблемы с заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финучреждений от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный фактор риска.

Эта услуга в настоящее время предлагается:

1. Energotransbank (8.5%);
2. IFC (Международный финансовый клуб – от 2%);
3. Банк J&T (8%);
4. Москоммерцбанк (9,5%).

Реструктуризация как способ решения проблем

Спросить

Основаниями для реструктуризации долга могут быть:

1. Потеря работы, сокращение заработной платы и т. д.;
2. Срочная военная служба;
3. Потеря трудоспособности;
4. Отпуск по уходу за ребенком.

Варианты реструктуризации долга:

1. Конвертация валютного кредита в рубли;
2. Увеличение срока кредита и последующее уменьшение ежемесячного платежа;
3. Отсрочка платежа (льготный период, в течение которого необходимо внести на счет минимальную сумму).

Что нужно для реструктуризации?

1. Сбор документов;
2. Подача заявки;
3. Подпись документов.

Банк вправе отказать заемщику в реструктуризации, если она невозможна по ряду причин. Заявление подается в отделении банка или через личный кабинет (необходима предварительная регистрация на сайте финансового учреждения).

Список документов:

1. Паспорт или его копия при подаче заявления онлайн;
2. Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФР о размере пенсии);
3. Один из документов, подтверждающих наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал, если лицо находится в отпуске / копия договора - для работающих в 2-х и более организациях / справка о должности и заработной плате / справка о государственной регистрации Индивидуальным предпринимателям или адвокатам, нотариусам - приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.

Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком своего отсутствия на работе документы о его финансовом состоянии не требуются.

Спросить

Чтобы повысить шансы на положительный исход дела, заемщики по ипотеке в иностранной валюте должны предоставить дополнительные документы: приказ об изменении условий оплаты труда/больничный лист/уведомление о сокращении и т.д.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки - выдача нового кредита в счет погашения предыдущего, но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики получают более низкую процентную ставку и меньшую сумму платежей.

В этом случае согласие первичного банка не требуется. А вот сумма погашения валютной ипотеки ограничена, в 2019 году для ПАО Сбербанк она составляет 7 млн ​​рублей.

Этапы рефинансирования:

1. Оформление заявки (заполнение анкеты);
2. Сбор документов и их подача онлайн или через отделение банка;
3. Принятие решения банком;
4. Подписание документов.

Список документов:

• Заявка-опрос;
• Паспорт с действующей регистрацией;
• СНИЛС;
• 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (по желанию для зарплатных клиентов);
• Копия трудовой книжки или выписка из нее;
• Военный билет (до 27 лет);
• Выписка из интернет-банка о состоянии долга;
• Договор купли-продажи;
• Договор страхования.

Спросить

Причины отказа в рефинансировании:

1. Наличие просроченной задолженности за последний год, включая месяц подачи заявления;
2. Срок до окончания контракта - менее 3-х месяцев;
3. Время, прошедшее с момента заключения договора, составляет менее шести месяцев;
4. Произошел перерасчет валютной ипотеки в рублевую ипотеку или другой способ реструктуризации.

После подачи заявки сотрудник финансового учреждения связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее необходимо обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.

Идти в суд

.

Клиент безуспешно пытался перезаключить условия договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказал, сославшись на то, что виноват заемщик, а организация не несет ответственности.

В итоге все разрешилось успешно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.

Статья, на основании которой принято решение - ст. 451 ГК РФ (существенное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам со стороны государства.

Помощь от государства

Спросить

Государственная поддержка была своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному договору ипотеки составляла 30% или 1,5 млн рублей, за некоторыми исключениями.

На данный момент программа не действует, крайний срок подачи заявки на реструктуризацию 1 декабря 2018 года.

Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. Стремясь сэкономить, люди сильно рисковали и получали дополнительные проблемы.

Многие из них также упустили момент, когда доллар был равен 50 рублям и можно было делать реструктуризацию, пусть и по более высокому курсу, но по этому курсу.

Все бросать тоже не лучший вариант. Банк имеет право инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, не сулит заемщикам ничего хорошего.

Поэтому рефинансирование и реструктуризация являются наиболее выгодными услугами.