Почему взимание платы незаконно?
Искусство. 819 ГК РФ регламентирует, что представляет собой договор займа. В соответствии с таким договором банк обязуется на определенных условиях предоставить кредит заемщику в той или иной сумме, а заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть полученные средства и начисленные проценты.
Согласно ст. 779 ГК РФ включение в договор каких-либо комиссий свидетельствует о том, что клиенту будут оказаны любые платные услуги, в которых он нуждается. В то же время выдача и обслуживание кредита, открытие ссудного счета и его ведение не являются такими услугами - это прямые обязанности банка, предусмотренные нормативными документами и осуществляемые в ходе кредитных операций. Получается, что заемщик, уплачивая вышеуказанные комиссии, фактически оплачивает услуги, которые ему не оказываются.
Искусство. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает отказ заемщика от оплаты таких ненужных услуг или, если они уже оплачены, потребовать возврата денег. При этом следует учитывать, что в случае отказа от уплаты комиссий на этапе заключения кредитного договора, скорее всего, будет получен ответ от банка в виде отказа в выдаче кредита. Поэтому заемщики предпочитают сначала согласиться с предложенными условиями, а уже после получения кредитных средств предпринимать действия по аннулированию и возврату комиссии.
Важный! Переплаченные суммы комиссий могут быть возвращены как сразу после получения кредита, так и в процессе его погашения, или даже после закрытия кредитного договора. Но нужно помнить о трехлетнем сроке исковой давности — вернуть можно только те комиссии, с момента выплаты которых не прошло трех лет.
Как вернуть комиссию по кредиту?
- Обратиться в банк с претензией.
Лучше всего обращаться лично. Он должен быть составлен в двух экземплярах. Попросите сотрудника банка подписать каждый из них, а затем возьмите один себе. Если это невозможно, отправьте претензию заказным письмом с описанием вложения и уведомлением о получении. Следует потребовать от банка признать пункт договора, предусматривающий уплату комиссии, недействительным и вернуть деньги. Кроме того, необходимо указать, что если претензия не будет удовлетворена в течение 10 дней, вы будете вынуждены обратиться в суд, и в этом случае, кроме возврата комиссии по кредиту, банк должен будет возместить вам моральный вред на основании ст. 15 Закона № 2300-1, уплатить штраф в размере 50% от суммы иска на основании ст. 13 того же закона, а также возместить судебные издержки.
Важный! Если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, целесообразно, на основании ст. 395 ГК РФ, требуют от банка уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Проценты начисляются со дня, следующего за уплатой комиссии, до дня возврата денег и рассчитываются исходя из действующей ставки рефинансирования. Формула выглядит следующим образом:
Сумма %= Ставка рефинансирования × Сумма комиссии × Количество дней просрочки360 × 100%
- Пожаловаться в специализированные организации.
Если банк проигнорировал вашу претензию или получил на нее отрицательный ответ, вы можете попробовать подать жалобу в Общество защиты прав потребителей и Роспотребнадзор. К жалобам приложите копии кредитного договора и комиссионных квитанций. Специалисты этих организаций самостоятельно проведут работу с банком, направленную на возврат денежных средств.
- Подавать иск.
Это последний шаг, который следует предпринять, если взимание комиссии банка не было произведено даже после обращения в службы защиты прав потребителей. Для начала вам необходимо составить исковое заявление по аналогии с претензией, которую вы направили в банк. К претензии необходимо приложить документы: кредитный договор, квитанцию об уплате комиссии, ответ банка на претензию (если есть), копию самой претензии. Далее заявление следует направить в мировой или городской суд (в зависимости от стоимости иска: до 50 тысяч рублей включительно – мировой суд, свыше 50 тысяч рублей – городской суд).
Важный! Согласно ст. 17 Закона № 2300-1, при подаче иска вам не нужно платить госпошлину, так как вы обращаетесь в суд как потребитель, права которого нарушены.
Сроки возврата комиссии
Если банк сразу согласится с вашими требованиями, возврат можно будет произвести быстро – в течение нескольких дней. Однако рассчитывать на это не стоит: в большинстве случаев кредитные организации отказываются добровольно удовлетворять требования заемщиков о возврате комиссий.
В случае судебных разбирательств процесс может затянуться на два-три месяца и даже больше. Так, рассмотрение дела в мировом суде длится не более месяца, в городском - не более двух. К этому сроку следует добавить время вступления решения суда в законную силу – 1 месяц, и время составления исполнительного листа – до 10 дней. Если банк решит оспорить решение суда, срок продлевается еще на несколько месяцев. Однако кредитные организации редко обращаются в таких случаях.
Итак, очевидно, что вернуть комиссию по кредиту вполне возможно, хотя, конечно, для этого придется приложить определенные усилия. Для начала нужно подать претензию в банк и потребовать возврата незаконных платежей. В течение 10 дней кредитная организация должна дать тот или иной ответ. Как правило, заемщикам отказывают в погашении. И в этом случае ничего не остается, кроме как обратиться за защитой своих прав в суд. В большинстве случаев судебные разбирательства заканчиваются положительным для заемщика решением. Процесс значительно упростится, если привлечь к этому делу квалифицированных юристов.
ВНИМАНИЕ! В связи с недавними изменениями в законодательстве информация в статье могла устареть! Наш юрист проконсультирует вас бесплатно - напишите в форме ниже.